本报告由 Tiger Research 撰写。AI 智能体已经能自己签合同、自己付款、自己做交易。但有个问题没解决:你怎么知道对面那个智能体到底是谁?这篇文章梳理 KYA 标准之争里四个玩家的不同打法,以及监管已经走到哪一步。
核心要点
- AI 智能体进入自主执行合约、支付和交易的时代,但市场上还没有统一的标准来验证身份。在 A2A(智能体对智能体)场景下,KYA 开始比 KYC 更受关注。
- KYA 不是处处都需要。在 Google、OpenAI、Coinbase 这种中心化平台内部,现有的 KYC 就够了。真正需要 KYA 的,是独立部署的智能体接入 DEX、A2A 支付、商户支付的时候。
- 标准之争已经开始。ERC-8004、Visa TAP、Trulioo、Sumsub 分别从链上、支付网络、合规认证、风险检测四个方向切入,路径完全不同。
- 监管已经动了。欧盟 AI 法案、美国 NIST、新加坡国家级框架都把智能体身份管理列为优先项。2019 年 FATF 旅行规则决定了哪些加密交易所活下来,KYA 这次大概率剧本重演。
1. 为什么是现在
KYC 重塑了金融的那一层
1989 年之前,全球金融没有统一的身份标准。这个空白让毒资和黑钱很难被追到源头。直到那年 FATF 成立,KYC 才成为金融业的硬性要求,把非法资金挡在了门外。
之后三十年,KYC 的影响一层一层扩展。2001 年 911 之后加上反恐融资条款,美国《爱国者法案》把 KYC 升为法定义务。2010 年代欧盟 AMLD、巴塞尔协议 III、FATCA 陆续落地,跨境 KYC 信息开始自动交换。2019 年 FATF 旅行规则把 KYC 延伸到虚拟资产服务商。
每一次延伸,都是在补一个空白。
没有智能体身份,系统就在倒退
回到现在。AI 智能体不需要人类盯着,自己就能签合同、付款、交易。但没人能验证它是谁。
在 A2A 环境里,责任归属一片模糊。出了问题找谁,谁也说不清。用户也很容易撞上洗钱和各种花式诈骗。
把 1989 年之前的金融跟 2026 年的智能体市场摆在一起看,结构惊人地像。当年是匿名账户在跨境流动,今天是未经验证的智能体在 A2A 交易。当年验证责任在每家银行各自手里,今天则在每家平台各自手里。共同标准都没有。
这种相似不是巧合,是规律。技术先跑出来了,身份层没跟上。
KYA 是什么
KYA(Know Your Agent)是一层信任机制,提前把智能体的来源、权限和责任归属验证清楚。
跳过这一步,三种风险会同时冒出来。第一种是越权交易:用户只授权了支付,智能体却挪动资产、签下范围外的合同。第二种是身份伪造:恶意智能体伪装成合法的,劫持支付、伪造响应、盗用信誉。第三种是责任真空:出事之后,智能体、开发者、委托方互相甩锅,赔偿无从追究。
KYA 做的就是把这三件事提前锁住。预先注册和验证权限范围,越权的动作直接拦掉。验证身份和来源,只让合法的智能体进来。每个智能体的来源和委托方都绑定在记录里,出事可以追溯。
2. KYA 要在哪里运作
不是哪儿都需要
中心化平台内部其实不太需要 KYA。用户做了 KYC,平台自己也兜底,整条链路是闭环的。
需要 KYA 的,是走出平台之后的开放环境。智能体要去对接 DEX、做 A2A 支付、付款给商户。这时候没人兜底,也没人能替它担保。
打个比方。在一个国家内部走动,身份证(KYC)就够用了。一旦跨过国境(出了平台),环境就变了,必须在入境处接受审查(KYA),说清楚来意和可信度。
四步流程
KYA 的运作可以拆成四步。前两步是"护照签发":先注册智能体的身份和权限,通过验证之后发数字护照。后两步是"入境审查":交易发生时确认对方身份,再根据交易结果更新记录。
身份不是一次签发就永久有效,而是每次交易重新核对一次。
3. 四个玩家在抢标准
标准之争里目前有四个玩家,路径完全不同。
ERC-8004:把身份做成 NFT
ERC-8004 走的是纯链上路线。它在 ERC-721 之上加了一层身份层,每个智能体被铸造一枚 NFT 作为唯一 ID。
配套有三个链上注册表。Identity 负责"这个智能体是谁",基于 ERC-721 的唯一 AgentID。Reputation 负责"能不能跟它交易",交易完成后在链上留下评分、标签、证据。Validation 负责"它有没有真的做了那件事",由第三方验证者通过 zkML、TEE 等插件来核对。
这种结构在以太坊历史上不是第一次出现。ERC-20 标准化了代币发行,USDT、USDC、UNI、AAVE 都长在它上面。ERC-721 标准化了 NFT 发行,CryptoPunks、BAYC、ENS 撑起了整个 NFT 市场。ERC-8004 要扮演的,是同样位置的第三个标准。
Visa TAP:用支付网络打包
Visa 的思路完全不同。它给智能体签发一张身份凭证(Agent Intent),相当于一张卡。没有这把钥匙,智能体连交易都发起不了。Visa 预先批准之后才发钥匙,每笔交易都要带签名给商户。
商户收到的不是一个签名,是三个。Agent Intent 证明智能体合法,由 VIC 批准的密钥背书。Consumer Recognition 说明它在替谁干活,把用户标识符传给商户。Payment Information 提供支付保证,用支付 token 或者哈希过的卡信息完成认证。
Visa 把这套东西放进了一个更大的包,叫 Visa Intelligent Commerce(VIC)。里面除了 TAP,还有 Agent APIs(Visa 卡使用时跑的自有技术)、Tokenization(专给 AI 发的 token)、以及 Intelligent Commerce Connect(兼容 AP2、ACP、x402 等竞争协议)。
逻辑很清楚。Visa 当年抓住了支付网络的入口,现在想把智能体时代也打包进自己的轨道。如果智能体支付继续走卡网络,而这套包成为默认选项,Visa 的份额就稳住了。
Trulioo:把 SSL 那套搬过来
Trulioo 是全球 KYC、KYB 合规赛道上的玩家,现在把验证栈延伸到了 KYA。
它借鉴了网站 SSL 证书的模式。SSL 是 CA(Certificate Authority)发 TLS 证书给网站,验证的只是域名。Trulioo 提出的 DPA(Digital Passport Authority)则发 DAP(Digital Agent Passport)给智能体,验证的是开发者 KYB 加用户 KYC。
DAP 不是一张静态证书。它是一个会刷新的活 token,每次交易都重新验证。一旦委托被撤回或者检测到异常,DAP 立刻作废。
它有五个检查点:Provenance(哪个开发者做的)、User Binding(谁授权的)、Permission Scope(能干哪些活)、Behavior Telemetry(现在在做什么)、Risk Scoring(风险评级)。
银行和金融科技在法律上必须验证人和公司身份。智能体一旦进入金融领域,Trulioo 的 KYC、KYB 位置反而更稳了。
Sumsub:盯异常,不发证
Sumsub 的切入点跟前三家都不一样。它不发标准、不发证书,而是在智能体出现异常交易的时候,重新验证背后那个人。
它从 2015 年就在做合规生意,那套验证系统现在被用来检测智能体的异常行为。流程分三步。先做自动化检测,通过设备和智能体特征区分人和机器。再做风险评分,结合上下文、金额、历史数据给出风险分。最后是 Liveness 验证,仅在高风险、大金额、关键变更时启动,重新核对登记的真人。
Sumsub 的四个特征跟其他玩家形成了鲜明对比。它的起点是合规运营商而不是标准制定者。验证时机是风险交易发生时而不是事先注册。验证方法是真人重新确认而不是数据或 token。哲学是把智能体跟责任方绑在一起,而不是直接拦掉智能体。
其他玩家在做事前一次性身份认证,Sumsub 在做发证之后的实时验证。智能体权限越扩张,异常检测越关键。诈骗手段跟着技术升级,Sumsub 的实时栈值得关注。
4. 在监管落地之前
FATF 旅行规则的剧本
2019 年 FATF 旅行规则一出,VASP 行业立刻分裂。能扛住 KYC、AML 基础设施成本的活下来,扛不住的关门或者搬到监管宽松的地方。CryptoBridge、Deribit 都在那一波里被迫调整。
监管不是终点,是分水岭。
KYA 这次的剧本可能一样。欧盟、新加坡、美国已经在抢领先位置。
欧盟 AI 法案第 12 条明确要求,高风险 AI 系统的行为日志必须包括操作者身份。新加坡发布了全球第一个国家级智能体 AI 治理框架,把身份管理延伸到智能体身上,要求每个智能体都有可追责的责任方。美国 NIST 把智能体身份管理列为优先标准领域。
时间窗口正在缩小。
不会有单一赢家
标准之争的真正变量不是技术,是组合。主要玩家已经进入合作和组合阶段。接下来谁跟哪些商户、支付网络、KYC 客户群配对,决定了每个细分市场的归属。
这个市场不会有单一赢家。
链上自主交易这块,以太坊大概率领先。支付绑定的交易场景,Visa 优势明显。受监管的金融行业里,Trulioo 的 KYC、KYB 积累难以替代。带欺诈风险的交易场景,Sumsub 的实时检测更适合。
四家不是直接对手,他们各占一块山头。真正的竞争发生在哪些场景被划进哪块山头。
KYC 从 1989 年走到今天,用了三十年才把全球金融的身份层补完。
KYA 这一轮,节奏看起来要快得多。监管已经动手,标准玩家已经布阵,规模化部署的时间窗口可能就是未来几年。
到时候活下来的,不一定是技术最强的,而是身份基础设施最早接入的。
