对于俄罗斯用户而言，国际支付已不再是一个偶发性问题。自2022年以来，市场经历了紧急适应阶段，现已转向更为成熟的模式。如今用户不仅仅在寻找任何可行的支付方式，他们开始评估操作成本、速度、支付成功率、额度限制、客服质量以及服务的法律透明度。
这一转变的起点是2022年3月5日，当时Visa和Mastercard宣布暂停在俄罗斯的业务。对用户而言，这意味着惯用的银行卡不再是支付国外网站、应用程序和旅行费用的通用工具。然而，刷卡支付的习惯并未消失。根据俄罗斯中央银行的数据，2025年，使用支付卡共完成了727亿笔交易，总金额达154.3万亿卢布。平均每位俄罗斯居民拥有3.6张银行卡。
大众用户仍然需要他们熟悉的支付工具。银行卡依然是最容易理解的支付方式：熟悉的界面、余额、限额、交易记录、退款和客服支持。因此，虚拟卡并非妥协方案，而是对国际支付基础设施变化的逻辑性回应。
如今，市场需求主要由两大场景驱动。
首先是境外旅行。2025年，俄罗斯人进行了3150万次境外旅行，旅游流量增长15.6%，达到1340万人次。在旅行期间，银行卡不仅用于支付机票和酒店费用，还用于出租车、租车、押金、本地服务、在线注册、订阅和意外开支。
第二个场景是数字服务和订阅经济。根据DataReportal的数据，截至2025年底，俄罗斯有94.4%的居民使用互联网。这几乎是所有活跃用户，他们每天使用应用程序、云服务、教育平台、市场平台以及处理文本、图像、视频和程序代码的工具。
海外订阅在俄罗斯人的数字支出中仍占显著份额。根据GetPayAll于2025年7月在CNews上发布的研究，48%的受访者使用俄罗斯官方无法使用的国外服务，42%的人继续支付国外订阅费。同一项研究显示，37%的用户每月在数字服务上花费500至1000卢布，29%花费1000至2000卢布，另有12%花费超过2000卢布。
根据国家金融研究机构（NAFI）2025年11月的数据，47%的付费订阅用户为在线影院和流媒体服务付费，38%为银行订阅付费，34%为市场平台订阅付费。人工智能服务成为额外增长因素。根据全俄民意研究中心（VCIOM）的数据，过去一年中51%的俄罗斯互联网用户曾使用神经网络服务。
对支付市场而言，这意味着一点：国际支付已成为一种定期需求，在许多情况下甚至是每日需求。用户可能在卢布经济体中生活，在俄罗斯获得收入，但同时每月支付国外服务费用。因此，产品设计不应仅针对单次操作，而应考虑持续使用。
过去几年市场发生了显著变化。从前，为支付国外服务，用户会求助于国外的熟人、中介或各种兑换方案，而如今，便利性成为主要标准。客户期望简单易懂的支付流程，能够与熟悉的银行服务相媲美。
外国银行卡适合那些能够在境外开立和维护账户的人。中介对于一次性操作可能方便，但无法给予用户完全控制权。点对点和加密货币转账对经验丰富的用户有效，但需要了解网络、手续费、汇率和潜在风险。
礼品卡仅能解决有限范围的问题，很少成为通用的支付工具。
主要竞争已逐渐从"能否支付"的层面，转向支付产品质量的层面。如今重要的是支付成功率、透明的费用、发卡速度、清晰的限额、退款可能性、风险管理以及在明确法律框架下的运作。这已不再是临时解决方案的市场，而是一个成熟的金融服务市场。
虚拟卡与这一模式完美契合。据Juniper Research估计，全球虚拟卡支付额将从2025年的5.2万亿美元增长至2029年的17.4万亿美元。这一增长不仅源于个人用户的需求，公司也积极使用虚拟卡来控制支出、管理限额、差旅、订阅和支付数字服务。
对于俄罗斯用户而言，银行卡的价值由多个因素共同构成。卡片必须能够快速发行、以熟悉方式充值、显示清晰余额、支持定期付款、兼容电子钱包并且费用透明。如果缺少其中任何一个元素，服务就会再次沦为临时解决方案。
监管问题同样重要。用户可能不熟悉许可证和司法管辖区，但他们能感受到具有透明规则的平台与随机中介之间的区别。对于金融服务而言，客户身份识别、清晰的限额、退款规则、交易拦截机制、反欺诈保护和高质量的客服支持至关重要。用户使用服务越频繁，这些因素的重要性就越高。
正是在这里形成了新的商业机会。国际支付不再是银行卡的附加功能。它是一种具有自身经济模式的独立产品：包括获客成本、重复使用率、平均充值金额、交易成功率、客服压力、运营风险水平和用户留存率。竞争优势将属于那些能够有效管理这些指标，而不仅仅是承诺可以支付国外服务的公司。
我们在Unbank正是按照这一逻辑构建服务的。它面向需要无需开设境外银行账户即可支付国外服务的用户。用户可以用卢布为虚拟卡充值，并将其用于线上和线下支付。产品的价值不在于虚拟卡本身，而在于完整的支付流程：充值、发卡、管理、支出控制以及在各类场景中的使用。
同时，我们也在为从事对外经济活动的公司发展B2B业务。这涵盖向国外供应商支付发票、外贸合同结算和国际转账。此类活动受到严格监管，而我们持有的许可证组合使我们能够按照既定要求开展业务。我们提供完整的文件支持：从核对发票和合同到向供应商付款以及交接结算文件。根据交易结构，结算可以使用多种货币进行。
我们坚信，国际支付市场将继续从临时解决方案向成熟的金融基础设施发展。用户已经走过了愿意为任何可行的方案付费的阶段。如今，他们像比较任何其他金融产品一样比较服务：成本、可靠性、透明度、客服质量和结果的稳定性。
对于公司而言，这意味着新的要求层次。仅仅为客户发行一张卡已不足够。重要的是提供完整的支付体验：清晰的条件、透明的费用、稳定的服务运行和最低的运营风险。
国际支付已最终定型为一个独立的数字金融类别。对用户而言，这是保留对常用服务、旅行和海外购物访问权的途径。对市场而言，这是一个新领域，其中的竞争将不再建立在宏大的承诺之上，而是取决于支付基础设施的质量。
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