YouTube Akan Menjadi Bank Digital Berikutnya
Setiap bank neobank yang sukses memulai dengan menemukan celah di mana bank tradisional mengenakan biaya tinggi atau memberikan layanan buruk, lalu berkembang ke layanan perbankan yang lebih luas. Dengan adanya stablecoin, menyediakan akun giro dan tabungan menjadi lebih mudah, membuat infrastruktur hampir terkomoditisasi. Namun, hal ini juga memunculkan banyak startup bank neobank yang kurang berbeda satu sama lain.
Keberhasilan fintech generasi pertama datang dari pembuatan produk yang berbeda di atas lapisan distribusi yang terkomoditisasi (internet). Ketika komoditisasi terjadi, hal itu membuka jalan untuk produk baru melalui bundling. Kemudahan membuka akun deposito tidak akan menciptakan ribuan bank neobank independen baru, melainkan membuat bank neobank menjadi fitur bawaan yang tertanam dalam platform yang sudah memiliki aset lebih berharga: sumber pendapatan.
Platform seperti YouTube, Twitch, Uber, Lyft, Whop, TikTok, Deel, dan Gusto memiliki hubungan yang lebih dalam dan data yang lebih kaya dengan penggunanya dibanding bank tradisional. Mereka memahami arus kas, tren pertumbuhan, dan algoritma, sehingga dapat menawarkan underwriting kredit dengan cara yang tidak dapat dilakukan bank tradisional.
Logika membundling pendapatan kreator dengan produk keuangan sederhana: saat pembayaran kepada kreator, pekerja lepas, atau gaji karyawan dikirim melalui transfer ACH, nilai tersebut meninggalkan platform. Dengan beberapa baris kode, platform dapat menghasilkan biaya transfer dan pendapatan dari Treasury bills selama proses pembayaran, yang akhirnya memungkinkan mereka menawarkan layanan pinjaman berdasarkan pemahaman mereka tentang pengguna.
YouTube dapat menjadi bank neobank berikutnya bukan dengan mengajukan izin bank, tetapi karena layanan keuangan harus berada di mana uang itu berasal. Platform tidak perlu menjadi bank dalam arti regulasi; mereka hanya perlu menyediakan Banking-as-a-Service (BaaS) yang didorong oleh data platform yang sudah mereka kumpulkan. Titik masuknya bukan lagi trik produk atau arbitrase harga, tetapi hubungan pendapatan itu sendiri.
marsbit04/15 04:03
