撰文:Luke Tuttle,速汇金首席产品和技术官
编译:Chopper,Foresight News
近日,全球跨境个人汇款巨头速汇金正式推出稳定币 MGUSD。该公司首席产品兼技术官 Luke Tuttle 发表长文,从业务需求、技术架构等维度,分享了推出该产品的深层思考。以下为文章的全文翻译:
速汇金深耕跨境汇款领域已有八十多年。这段历史弥足珍贵,因为人们的核心需求从未改变。很多人依旧在异国他乡工作生活,需要向家乡的亲友提供经济支持。他们仍然需要可靠的汇款服务,需要现金、数字支付和本地货币,需要符合自身生活方式的金融服务。
如今真正发生改变的,是用户在速汇金 App 应用程序中持有余额时,可以进行哪些操作。
速汇金长期以来都聚焦于单次交易服务:用户转账、收款或是代缴账单,这类核心功能会一直保留。但当用户可以在 App 中持有稳定的美元余额时,速汇金就能在他们的财务生活中扮演更重要的角色。账户余额不仅可用于跨境汇款,还能支持日常消费、收款、货币兑换、现金支取;未来更会逐步上线各类全新金融服务,让全球众多以往难以便捷享受金融服务的人群获益。
MGUSD 并非一款单纯的稳定币产品,而是速汇金重磅战略布局的一环。依托 MGUSD,数千万用户得以持有稳定的美元余额,并连通全球规模领先的资金流转与现金支取网络。
这正是 MGUSD 带来的变革。我们采用 Stellar 区块链技术与自托管钱包架构,为用户提供余额管理服务。长期以来,速汇金持续服务大量银行服务不足、甚至完全没有银行账户的群体。这类用户始终难以拥有稳定的资产存储渠道,他们在线下网点领取现金后,短短一天内,来自亲友的钱款就可能因本地货币剧烈波动而大幅缩水。
现在,他们可以自主选择何时以及如何接收资金。他们可以持有资金并进行价值优化,同时还能追踪交易记录;也能通过速汇金 App 中的余额购买生活必需品。这些功能,和传统银行账户的核心权益没有区别。以往因没有银行账户而被隔离在正规金融体系之外的人群,如今也能享受到可靠、透明的金融服务。我们不仅为用户打通了服务入口,更把资金的掌控权交还给用户。
预付借记卡就是一个典型例子。它们确实解决了无账户人群的数字化支付难题,但普遍手续费高昂,支持的服务也十分有限。我们希望借助新一代金融服务模式,在降低手续费的同时,拓展服务边界,提供更优质的体验。
速汇金还拥有一个实际优势。我们无需从零开始教育市场、培养用户认知。依托现有的跨境汇款业务,平台每天都有海量自然流量,用户主动前来办理转账、收款、取现业务。MGUSD 可以在这些高频场景之上延伸价值,既优化传统汇款体验,也围绕汇款场景拓展多元化服务。
与此同时,我们也深知客户拥有选择权。速汇金将继续与全球合作伙伴携手合作,包括代理商、金融机构、电子钱包、银行、移动支付服务商、零售商和数字平台。提升速汇金的消费者服务水平并不意味着封闭市场,我们的优势之一在于,我们既能打造更优质的直接服务体验,又能支持那些在其服务领域为消费者提供宝贵服务的合作伙伴。
服务全球用户
对全球数十亿人而言,能够稳定持有美元资产,并非一件理所当然的事。在部分地区,薪资在发放到居民手中前,就可能因本币汇率波动出现缩水;有些地区民众可以取用现金,却没有便捷的数字余额管理工具;还有人群虽然能使用移动钱包、预付卡,但始终缺少一套简单的方案:既可以持有美元资产、接收全球汇款、按需兑换货币,又能依托同一账户使用更多金融服务。
我们推出 MGUSD 的目标十分明确:在速汇金产品生态内搭建美元稳定余额服务,并将其与用户日常所需的各类现实服务打通。
这是区块链技术的的实际应用。我们并非刻意向用户灌输区块链概念,而是借助这项技术,实现数字资产全天候自由流转,同时打通应用程序、合规体系与结算链路,全面提升运转效率。对普通用户而言,底层技术应当做到 「无感存在」,真正融入日常使用之中。
市面上不少机构发行稳定币,主要用于对接全球合作伙伴、开展交易业务。这类模式在交易、流动性周转、机构结算等场景中具备优势,但速汇金选择了截然不同的发展路径。我们本身已拥有成熟的用户群体、落地场景、合规体系、分销网络与线下取现网点,推出 MGUSD 的初衷,是让这套成熟生态变得更加完善。
这一定位差异至关重要。我们思考的问题,从来不是 「如何让全球接纳一款新稳定币」,而是「如何借助稳定币技术,解决速汇金现有用户的真实痛点」。我们认为,想要发挥稳定币的价值,并不需要让自家代币去和行业头部稳定币争夺流动性。如果只是单纯发行新代币、寄望于全球用户接纳,成功概率微乎其微。流动性、开发者生态、交易所支持、钱包接入等资源,往往都会向头部资产集中。
MGUSD 的独特之处在于,它并非试图抢占先机,而是旨在服务于已有实际客户需求的网络。我们的核心目标,是依托 MGUSD 优化速汇金自身的基础设施,为平台用户创造更多价值。这款资产的核心意义,在于它所能实现的功能:稳定储值、资产快速流转、优化企业财资管理、降低服务成本,以及借助速汇金这一全球知名品牌推出全新产品。
自托管钱包为何重要
我们经过慎重考量,最终选择采用自托管钱包架构,这一决策有着深远的考量。
对我们的用户来说,自托管钱包并不意味着要把速汇金打造成一款开放式去中心化金融(DeFi)钱包。其核心逻辑是,数字资产由用户自主掌控,速汇金则负责提供安全可信的使用体验。
这套模式也存在取舍,对于追求自由划转资产至各类协议或外部钱包的加密原生用户而言,设置了客户身份尽职调查(KYC)门槛的钱包并非首选。对此我们并不介意,市场上已有大量专业钱包服务 DeFi 群体,而我们的服务对象是普通大众:他们需要向海外亲友转账、接收钱款、安全存储资产、按需兑换货币,并依托自己熟知且信赖的网络取用资金。
MGUSD 还克服了持有自托管钱包的稳定币在币种经济方面的挑战。市面上多数稳定币,对收益激励的分配规则、机构获取收益的条件都设有诸多限制。而由我们自主发行 MGUSD,可以围绕用户与合作伙伴的核心需求,统一设计激励机制、经济模型与价值分配体系。
MoneyGram 最重要的优势之一在于我们兼具线上和线下两种模式,这一优势难以被复制。我们既有数字化服务渠道,也运营着全球规模顶尖的线下支付网络。时至今日,数十亿人的日常资金往来仍离不开现金,现金支取绝非落后的旧模式,而是当下普遍的现实需求。目前,速汇金已搭建起全球最大的加密资产与现金双向出入金网络。
依托这套庞大网络,MGUSD 的价值被进一步放大。用户在速汇金 App 内的数字余额,可作为资产存储载体;同时借助线下网点,将数字资产灵活转化为现金、本地货币,也可直接用于跨境汇款、账单代缴、刷卡消费以及其他各类金融服务。
合规性也是产品的一部分。我们并非像初创加密企业那样,在产品上线后再补全合规流程,而是从业务起步阶段就严守合规底线。MGUSD 在设计之初,便全面适配客户身份核验、制裁名单筛查、交易监控、消费者保护等规则,完全符合全球跨境资金流转的监管要求。
构建完善的结算底层架构
推出 MGUSD,也是速汇金基础设施全面现代化的重要一步,我们将在合适的场景中充分发挥稳定币的价值。需要说明的是,在对接合作伙伴与交易所、开展交易业务时,我们也会选用市面上其他主流稳定币。稳定币为终端用户带来的便利,同样可以优化速汇金自身的运营体系。
目前,我们已升级稳定币财资管理模块,并将其全面整合至企业金融平台。公司的现金管理体系,如今会将传统现金与稳定币资产统一统筹。无论资产存放于传统银行账户还是区块链上,财资、财务、结算、运营等环节,均执行统一的工作流程、审批机制、风险管控与数据报表标准。
截至本文发布,我们依托稳定币开展的外汇交易,年化规模已达到 20 亿美元。实实在在的业务体量,倒逼我们迭代升级财资管理工具,稳定币不再是游离于主业之外的附加模块,而是未来日常流动性管理的重要组成部分。
这意味着,速汇金可以依托现有企业金融平台,使用稳定币完成代理商款项拨付、业务垫资与资金结算。合作伙伴与线下代理商无需额外适应全新流程,稳定币相关功能已无缝嵌入速汇金原有标准化工作链路。
在垫资与结算环节,我们保持稳定币中立策略,不绑定单一币种,保障代理商与合作伙伴始终拥有充足的选择空间与运营灵活性。
在这里,区块链真正化身底层基础设施,有效降低财资管理的流程摩擦、提升全球流动性流转效率、加快业务垫资速度,让我们能够更灵活地在全球各个市场调配资产。
以初创企业的速度推进产品落地
MGUSD 不仅是一次技术选型,更是一场运营模式的改变。如果沿用以往层层交接、流程冗长的传统模式,时至今日我们恐怕还停留在规划阶段,产品根本无法落地。
过去一年里,速汇金全面重构了产品与技术部门的组织架构,推行扁平化管理,划分出多个业务域。每个业务域独立负责面向用户、合作伙伴或平台的完整业务模块,由专职负责人统筹,核心目标是落地交付,而非单纯协调工作。
各个业务域内部,进一步组建跨职能小组。小组汇聚产品、研发、设计、数据分析、合规、网络安全、运营等多岗位人员,围绕明确的业务目标协同办公。这套机制的核心目的十分简单:减少跨部门依赖、提升沟通效率,剔除一切无法提升业务价值的冗余流程与官僚环节。
这套全新的运营模式,其重要性不亚于任何一项区块链技术选型。在瞬息万变的市场中,仅有完善的战略远远不够,还必须具备快速决策、落地产品、复盘迭代、灵活调整的能力,紧跟市场机遇。
我过往的职业经历,也影响了本次组织架构变革的思路。职业生涯中,我长期身处讲求效率、权责清晰、直面用户反馈的工作环境,这些特质是企业立足的根本。我曾任职于 Klarna,参与该公司美国市场业务落地。这段经历让我深刻体会到,团队规模精简、权责明确,同时成员具备独立决策能力,就能释放巨大的执行力。
在速汇金,我们将这种运营理念与初创公司所不具备的优势相结合:数十年来在跨境汇款领域积累的机构经验。公司的优势在于我们团队、合规部门、财务部门、代理网络和全球运营中蕴含的丰富知识。我们并没有取代这些经验,而是对其进行了强化。
同时,我们引入了来自多家企业的人才,包括 Klarna、Kraken、Root Insurance、Remitl)、Stripe、Meta、eBay 等,并让他们与速汇金资深团队并肩协作 。
我们的目标,不是表面模仿初创企业的风格,而是在保持受监管的全球金融服务公司严谨作风的同时,加快现代化产品和技术组织的步伐。
在合作伙伴的选择上,我们也秉持相同的标准。参与搭建 MGUSD、钱包系统、余额管理、财资结算平台的合作方,不仅要具备过硬的技术实力,更要适配当下市场的节奏。
参与 MGUSD 及配套钱包体系建设的合作方如下:
- Stablecoin(Stripe 旗下企业):合规稳定币发行机构,产品适配美国《GENIUS 法案》监管要求;
- Crossmint:提供钱包管理 API 接口,统筹 MGUSD 在速汇金平台内的转账流转;
- FireblocksHQ:支撑速汇金企业级稳定币财资管理体系;
- m0:提供智能合约基础设施,负责 MGUSD 代币的铸造与销毁;
- StellarOrg(Stellar 基金会):MGUSD 首发部署于恒星区块链。
整套产品仅用约一年时间便完成落地。技术、合作伙伴固然重要,但组织架构优化带来的高效执行力,不亚于任何一项技术架构决策。
坚持开放合作生态
升级面向终端用户的产品体验,并不意味着我们会弱化对合作伙伴的支持,反而会让我们成为更优质的合作方。更完善的底层基础设施,既能孵化全新功能、优化原有业务流程,也能为用户与合作伙伴创造更多选择。
我们的线下代理商、合作银行、移动钱包服务商、零售商户与各类数字平台,分别服务不同的用户群体。我们希望凭借更优质的转账通道、更多元的结算方案、更出色的用户体验,助力所有合作伙伴共同成长。
这就是我们坚守的商业模式:速汇金可以同时为终端用户与合作伙伴创造价值,二者相辅相成。体验升级的账户余额服务,会吸引更多用户使用速汇金产品;而丰富的合作接入方式,也能让更多用户触达并使用这项新服务。
未来展望
目前整个项目仍处于早期阶段,产品形态、监管规则、用户需求都会持续演进,但我们的发展方向始终清晰:全球用户渴望拥有稳定的资产存储工具、更优质的金融服务,也希望能全面掌控资金的存储、流转与使用方式。
这正是我们推出 MGUSD 的初心。我们并非为了发行代币而发行代币,而是依托大众熟知、充分信赖的成熟网络,构建一套更完善的资金存储、流转、支取与使用方案。
