Как пользоваться криптовалютой, чтобы не заблокировал банк. Кто такие дропы

Криптовалютные операции привлекают внимание банков из-за высокого риска отмывания незаконных доходов и специфики расчетов. Обмен криптовалют на рубли зачастую предполагает вовлечение подставных лиц, на борьбу с чем сейчас нацелены как финансовые регуляторы, так и правоохранительные органы.

«Управляемая зона»

Банки разрабатывают и применяют все больше инструментов для проверки клиентов и транзакций на соблюдение требований ПОД/ФТ. Банк России со своей стороны запустил платформу «Знай своего клиента» (ЗКС), в которой собраны данные о 7 млн юрлиц и ИП, и всем им присвоены различные уровни риска.

Платформа ЗСК оценивает операции в автоматическом режиме и распределяет клиентов по трем категориям: «зеленая», «желтая» и «красная», рассказал главный юрисконсульт практики интеллектуальной собственности юридической компании «ЭБР» Кирилл Ляхманов. Он пояснил, что если клиент попадает в «красную» категорию — банк автоматически блокирует его счета.

При этом такой клиент вполне может вести легальную деятельность: нередки случаи, когда под блокировку из-за ЗСК попадают компании, которые рассчитываются со своими сотрудниками наличными деньгами или поддерживают высокую оборотность на счетах, говорит Ляхманов. Юрист отметил, что оспорить блокировку можно в межведомственной комиссии, при этом единого списка необходимых документов не существует: он будет уникален для каждого отдельного случая.

Важно отметить, что успешная реабилитация в ЗСК переводит клиента не в «зеленую», а в «желтую» зону, и решение межведомственной комиссии по отказу в оспаривании окончательно, добавил Ляхманов.

Компаний с «красным» уровнем риска сейчас меньше 1%, рассказала вице-президент, директор управления комплаенс Сбербанка Лариса Заломихина в интервью Forbes. По ее словам, в настоящий момент ситуация с юрлицами благодаря комплексным действиям «находится в управляемой зоне», поэтому теневой сектор в основном вовлекают физических лиц в обслуживание денежных потоков.

Как банк рассматривает операции с криптовалютой

Законодательство не запрещает человеку совершать операции с криптоактивами. Но такие операции всегда привлекают внимание банка из-за специфики расчетов, предполагающей вовлечение дропа, и высокого риска отмывания денежных средств, рассказала Заломихина.

Однако если речь идет о криптообменнике, который «привлекает дропов» и «создает теневую расчетную инфраструктуру», то такая деятельность, по словам Заломихиной, относится к высокорисковой и операции блокируются.

Такая трансформация теневой экономики поставила перед банками задачу: аккуратно отличать добросовестных клиентов от дропов.

Еще в феврале Банк России порекомендовал банкам минимизировать участие в криптовалютных операциях и выявлять транзакции с использованием счетов, оформленных на подставных лиц.

Согласно этим рекомендациям, значительная часть таких операций проводится через криптовалютные обменники и криптовалютные биржи, на которых доступны сделки с использованием банковских переводов. Именно по такому сценарию работает сервис p2p на большинстве криптобирж и в обменниках.

При анализе операций физлица в первую очередь учитывается количество его контрагентов: если в сутки их число превышает 20-30 человек, банк может обратить на это внимание, пояснила Заломихина. На этом проверка не заканчивается — дальше банк использует уже более продвинутые инструменты, чтобы точно адресовать вопросы именно тем, чьи операции в итоге останутся непонятны для системы.

Наиболее распространенные основания блокировки счетов физических лиц — массовые переводы от разных людей, или, наоборот, в отношении множества адресатов, подтвердил Ляхманов. При этом, юрист обратил внимание на то, что если у банка возникнет подозрение, что один из 30 отправителей — дроп, счета могут заблокировать всем остальным участникам цепочки.

Если клиент не может объяснить свои операции, то банк призывает его остановить подозрительную активность, оставляя возможность работать дальше в рамках закона «без последствий» и блокировок. К запросу банка прикладывается памятка, какие документы можно предоставить (адрес биржи/обменника, скриншот профиля, историю транзакций). Если эти пояснения находятся у клиента, вопросы банка снимаются, пояснила Заломихина.

В проверке операций и распознании дропов помогает и искустсвенный интеллект. По словам вице-президента «Сбера», стало возможно определить, что карта используется, например, для расчетов по нелегальному игорному бизнесу, финансовым пирамидам, нелегальному обороту наркотиков или криптовалюте.

Средний срок жизни такой карты составляет сейчас около двух дней, рассказала Заломихина. Она добавила, что в банке уже подготовили ряд инструментов, которые «сократят срок жизни карт дропа до минут».

Кроме того, «Сбер» участвует в проекте ЦБ и Росфинмониторинга под названием «Знай своего криптоклиента». Это платформа, которая нацелена на помощь банкам в определении связей между фиатными и нефиатными операциями.

Также банки используют инструмент «Прозрачный блокчейн» от Росфинмониторинга. Он проверяет на чистоту сами криптовалюты (не были ли они вовлечены в противоправную деятельность), а также позволяет сопоставлять фиатные и криптооперации. Есть и другие инструменты для проверки транзакций, и ведется работа по внедрению их в текущие процедуры, добавила Заломихина.

Что будет дальше

Сейчас все банки настроили и продолжают настраивать свои системы на поиск правонарушителей среди своих клиентов, говорит юрист, эксперт образовательной платформы Moscow Digital School Мария Телегина. Это касается и борьбы с дропами и с нелегальными криптообменными операциями и с иными подозрительными или мошенническими транзакциями, уточнила юрист.

Клиентам стоит быть готовым к различным вопросам все зависит от того, в чем его подозревают, говорит Телегина. Она пояснила, что какого-то универсального списка вопросов и документов нет, все происходит из логики работы со счетом самого клиента и его специфики.

Сроки разблокировки будут зависеть от оперативности предоставления информации и документов самого клиента, говорит юрист. По ее словам, банк не заинтересован в потере добросовестного клиента и будет всегда стараться решить вопрос настолько оперативно, насколько это возможно. Но в ряде случаев банк может принять решение о расторжении договора с клиентом, если будут сомнения в его добросовестности, предупредила Телегина.

По словам главы комплаенса «Сбера», дать четкую количественную оценку объему криптовалютных операций сложно, однако по сравнению с 2023 годом теневой поток кратно снизился.

По оценкам экспертов, в России с высокой долей вероятности действуют несколько сотен тысяч дропов. В начала сентября стало известно, что МВД разработало законопроект об уголовной ответственности для них.