Международные платежи для российских пользователей перестали быть разовой проблемой. После 2022 года рынок прошел стадию экстренной адаптации и перешел к более зрелой модели. Пользователи уже не просто ищут любой работающий способ оплаты. Сегодня они оценивают стоимость операции, скорость, вероятность успешного платежа, лимиты, качество поддержки и юридическую прозрачность сервиса.
Точкой отсчета стало 5 марта 2022 года, когда Visa и Mastercard объявили о приостановке работы в России. Для пользователей это означало, что привычная банковская карта перестала быть универсальным инструментом для оплаты зарубежных сайтов, приложений и поездок. Однако привычка платить картой никуда не исчезла. По данным Банка России, в 2025 году с использованием платежных карт было совершено 72,7 млрд операций на сумму 154,3 трлн руб. В среднем на одного жителя страны приходилось 3,6 банковской карты.
Массовому пользователю по-прежнему нужен привычный платежный инструмент. Карта остается самым понятным способом оплаты: знакомый интерфейс, баланс, лимиты, история операций, возвраты и поддержка. Поэтому виртуальная карта стала не компромиссом, а логичным ответом на изменение международной платежной инфраструктуры.
Сегодня спрос формируют два основных сценария.
Первый — зарубежные поездки. В 2025 году россияне совершили 31,5 млн зарубежных поездок, а туристический поток вырос на 15,6% и достиг 13,4 млн поездок. Во время путешествий карта используется не только для оплаты авиабилетов и гостиниц. Она необходима для такси, аренды автомобилей, депозитов, локальных сервисов, онлайн-регистрации, подписок и непредвиденных расходов.
Второй сценарий — цифровые сервисы и подписочная экономика. По данным DataReportal, к концу 2025 года интернетом пользовались 94,4% жителей России. Это практически вся активная аудитория, которая ежедневно использует приложения, облачные сервисы, образовательные платформы, маркетплейсы и инструменты для работы с текстом, изображениями, видео и программным кодом.
Зарубежные подписки по-прежнему занимают заметную долю цифровых расходов россиян. Согласно исследованию GetPayAll, опубликованному CNews в июле 2025 года, 48% опрошенных пользуются зарубежными сервисами, официально недоступными в России, а 42% продолжают оплачивать иностранные подписки. В том же исследовании 37% пользователей тратили на цифровые сервисы от 500 до 1000 руб. в месяц, 29% — от 1000 до 2000 руб., а еще 12% — более 2000 руб.
По данным НАФИ за ноябрь 2025 года, 47% пользователей платных подписок оплачивали онлайн-кинотеатры и стриминговые сервисы, 38% — банковские подписки, а 34% — подписки маркетплейсов. Дополнительным фактором роста стали сервисы искусственного интеллекта. 51% российских интернет-пользователей обращались к нейросетями за последний год по данным ВЦИОМ.
Для платежного рынка это означает одно: международные платежи стали регулярной, а во многих случаях ежедневной потребностью. Пользователь может жить в рублевой экономике, получать доход в России и при этом каждый месяц оплачивать зарубежные сервисы. Следовательно, продукт должен быть рассчитан не на единичную операцию, а на постоянное использование.
За последние несколько лет рынок значительно изменился. Если раньше для оплаты зарубежных сервисов пользователи прибегали к помощи знакомых за границей, посредников или различных обменных схем, то сегодня главным критерием становится удобство. Клиенты ожидают простой и понятный платежный сценарий, сопоставимый с привычными банковскими сервисами.
Иностранная банковская карта подходит тем, кто может открыть и обслуживать счет за пределами России. Посредники удобны для разовых операций, но не дают пользователю полного контроля. P2P и криптовалютные переводы эффективны для опытной аудитории, однако требуют понимания сетей, комиссий, курсов и возможных рисков.
Подарочные карты решают лишь ограниченный круг задач и редко становятся универсальным платежным инструментом.
Главная конкуренция постепенно смещается из плоскости «можно ли оплатить» в плоскость качества платежного продукта. Сегодня важны конверсия успешных операций, прозрачные комиссии, скорость выпуска карты, понятные лимиты, возможность возврата средств, управление рисками и работа в понятной правовой модели. Это уже не рынок временных решений, а полноценный рынок финансовых сервисов.
Виртуальные карты органично вписываются в эту модель. По оценке Juniper Research, мировой объем платежей по виртуальным картам вырастет с 5,2 трлн долларов в 2025 году до 17,4 трлн долларов к 2029 году. Рост обусловлен не только спросом со стороны частных пользователей. Компании также активно используют виртуальные карты для контроля расходов, управления лимитами, командировок, подписок и оплаты цифровых сервисов.
Для пользователя из России ценность банковской карты складывается из нескольких факторов одновременно. Карта должна быстро выпускаться, пополняться привычным способом, отображать понятный баланс, поддерживать регулярные платежи, работать с электронными кошельками и иметь прозрачные комиссии. Если хотя бы один из этих элементов отсутствует, сервис снова превращается во временное решение.
Не менее важен вопрос регулирования. Пользователь может не разбираться в лицензиях и юрисдикциях, но он чувствует разницу между платформой с прозрачными правилами и случайным посредником. Для финансового сервиса принципиальны идентификация клиента, понятные лимиты, правила возврата средств, механизмы блокировки операций, защита от мошенничества и качественная поддержка. Чем чаще человек пользуется сервисом, тем выше значение этих факторов.
Именно здесь формируется новая бизнес-возможность. Международный платеж больше не является дополнительной функцией банковской карты. Это самостоятельный продукт со своей экономикой: стоимостью привлечения клиента, повторным использованием, средним размером пополнения, долей успешных операций, нагрузкой на поддержку, уровнем операционного риска и удержанием пользователей. Конкурентное преимущество получают компании, которые умеют эффективно управлять этими показателями, а не просто обещают возможность оплачивать зарубежные сервисы.
Мы в Unbank строим сервис именно по этой логике. Он ориентирован на пользователей, которым нужен платежный инструмент для зарубежных сервисов без открытия иностранного банковского счета. Пользователь может пополнить виртуальную карту рублями и использовать ее для онлайн- и офлайн-платежей. Ценность продукта заключается не в самой виртуальной карте, а в цельном платежном сценарии: пополнение, выпуск, управление, контроль расходов и использование в различных категориях.
Параллельно мы развиваем B2B-направление для компаний, ведущих внешнеэкономическую деятельность. Оно охватывает оплату инвойсов зарубежным поставщикам, расчеты по внешнеторговым контрактам и международные переводы. Эта деятельность строго регулируется, а имеющийся набор лицензий позволяет осуществлять ее в соответствии с установленными требованиями. Мы обеспечиваем полное документальное сопровождение: от проверки инвойса и контракта до оплаты поставщику и передачи закрывающих документов. В зависимости от структуры сделки расчеты могут проводиться в различных валютах.
Мы убеждены, что рынок международных платежей продолжит движение от временных решений к полноценной финансовой инфраструктуре. Пользователь уже прошел этап, когда был готов платить за любую работающую схему. Сегодня он сравнивает сервисы так же, как и любые другие финансовые продукты: по стоимости, надежности, прозрачности, качеству поддержки и стабильности результата.
Для компаний это означает новый уровень требований. Уже недостаточно просто выпустить клиенту карту. Важно обеспечить полноценный платежный опыт: понятные условия, прозрачные комиссии, стабильную работу сервиса и минимальные операционные риски.
Международный платеж окончательно сформировался как самостоятельная категория цифровых финансов. Для пользователя это возможность сохранить доступ к привычным сервисам, путешествиям и зарубежным покупкам. Для рынка — новый сегмент, в котором конкуренция будет строиться не на громких обещаниях, а на качестве платежной инфраструктуры.
end-content
