Penulis Asli: ChandlerZ, Foresight News
Menurut laporan The Guardian pada 9 Maret, Bank Policy Institute (BPI), sebuah organisasi industri yang mewakili 40 bank besar AS termasuk JPMorgan Chase, Goldman Sachs, dan Citigroup, sedang serius mempertimbangkan untuk menggugat Office of the Comptroller of the Currency (OCC) AS untuk mencegah lembaga tersebut memberikan izin usaha perbankan kepercayaan (trust charter) federal AS kepada perusahaan-perusahaan cryptocurrency dan startup fintech. Jika tuntutan hukum benar-benar diajukan, konflik antara perbankan tradisional dan industri crypto mengenai hak akses keuangan akan secara resmi meningkat menjadi perlawanan hukum.
83 Hari, 11 Perusahaan, Perlombaan Mendapatkan Izin
Pemicu peristiwa ini dapat ditelusuri kembali ke Desember 2025. Pada bulan itu, OCC menyetujui secara bersyarat izin bank kepercayaan untuk lima perusahaan asli crypto, termasuk Circle, Ripple, BitGo, Paxos, dan Fidelity Digital Assets. Ini adalah pertama kalinya regulator federal memberikan izin semacam ini secara massal kepada perusahaan crypto.
Setelah itu, gelombang aplikasi dengan cepat berdatangan. Menurut statistik FinTech Weekly, dalam 83 hari terdapat 11 perusahaan yang mengajukan aplikasi izin bank kepercayaan. Daftarnya mencakup perusahaan crypto dan fintech seperti Crypto.com, Bridge (anak perusahaan stablecoin Stripe), Zerohash, serta raksasa keuangan tradisional seperti Morgan Stanley. Pada Februari 2026, Crypto.com mendapatkan persetujuan bersyarat, hanya sekitar empat bulan setelah mengajukan aplikasi.
Yang lebih kontroversial adalah, perusahaan crypto yang terkait dengan keluarga Trump, World Liberty Financial, juga mengajukan aplikasi izin sejenis pada Januari tahun ini, berencana mendirikan World Liberty Trust Company untuk langsung menerbitkan stablecoin USD1 miliknya. Senator Elizabeth Warren pernah memberi tekanan kepada OCC mengenai masalah kepemilikan asing dan konflik kepentingan dalam aplikasi tersebut, meminta untuk menunda persetujuan, tetapi ditolak oleh Kepala OCC Jonathan Gould.
Kubu Oposisi Terus Meluas
BPI bukanlah satu-satunya suara yang menentang. Saat ini, seputar kebijakan OCC ini telah terbentuk aliansi oposisi multi-level.
Conference of State Bank Supervisors (CSBS), yang mewakili regulator bank dari 50 negara bagian, bersikap keras. Ketuanya, Brandon Milhorn, secara terbuka menyatakan bahwa OCC sedang menyusun sebuah 'izin Franken', mengubah izin dengan cakupan sempit yang awalnya digunakan untuk pengelolaan wali amanat menjadi pintu belakang menuju bisnis perbankan yang komprehensif. Dia juga secara eksplisit menyebutkan bahwa 'gugatan tentu saja merupakan suatu kemungkinan'. Jika perluasan pemberian hak istimewa oleh OCC melampaui batas Undang-Undang Perbankan Nasional (National Bank Act), berbagai negara bagian akan mempertimbangkan untuk mengambil tindakan administratif dan hukum.
Independent Community Bankers of America (ICBA), yang mewakili 5000 bank komunitas, juga menyatakan penentangan yang kuat, berpendapat bahwa pemegang izin baru ini akan bersaing langsung dengan bank tradisional di bawah kerangka regulasi yang lebih longgar, menciptakan lingkungan pasar yang tidak adil.
American Bankers Association (ABA) secara langsung meminta OCC untuk menunda proses persetujuan.
CEO BPI, Greg Baer, berpendapat bahwa bank kepercayaan tidak perlu memenuhi standar regulasi dan modal yang sama dengan bank komersial yang diasuransikan federal. Izin kepercayaan yang disetujui OCC ini dinilai telah jauh melampaui penggunaan statutoris dan historis dari izin bank kepercayaan.
Fokus Kontroversi Hukum: Surat Interpretasi
Inti hukum dari konflik ini mengarah pada Surat Interpretatif No. 1176 (Interpretive Letter 1176) yang diterbitkan oleh OCC pada tahun 2021. Surat ini mendefinisikan ulang cakupan bisnis bank kepercayaan, yang pada dasarnya melonggarkan ambang batas bagi perusahaan crypto dan fintech untuk mendapatkan izin.
Perlu dicatat bahwa orang yang menyusun surat ini adalah Jonathan Gould, yang saat itu menjabat sebagai Penasihat Hukum Kepala OCC, dan kini sebagai Kepala OCC, dia bertanggung jawab untuk mengeksekusi aturan ini. Pada 27 Februari 2026, OCC lebih lanjut mengajukan revisi aturan, mengubah frasa aktivitas wali amanat (fiduciary activities) dalam pasal izin menjadi operasi perusahaan kepercayaan dan aktivitas terkait (trust company operations and related activities). Revisi ini dijadwalkan berlaku pada 1 April. Para pengkritik berpendapat bahwa perubahan frasa ini akan semakin mengaburkan batasan bisnis bank kepercayaan.
Argumen hukum dari BPI dan lembaga lainnya berfokus pada fakta bahwa OCC, melalui surat interpretatif dan revisi frasa, secara substantif mengubah aturan perizinan, tetapi menghindari prosedur pembuatan aturan formal yang disyaratkan oleh Administrative Procedure Act (APA), termasuk proses konsultasi publik. Jika gugatan dimulai, cacat prosedural ini akan menjadi arah serangan utama para penggugat.
Di sisi lain, Gould membela diri dengan mengatakan bahwa perusahaan kepercayaan sejak lama telah menyediakan layanan kustodian yang bersifat wali amanat dan non-wali amanat, cadangan stableton termasuk dalam bisnis yang berkategori sempit, terisolasi, dan non-penciptaan kredit, serta hukum mensyaratkan bahwa Kepala OCC harus menyetujui semua pemohon yang memenuhi kondisi hukum, terlepas dari teknologi yang mereka gunakan.
Di Balik Perebutan Izin, Siapa yang Bisa Masuk ke Sistem Keuangan AS?
Secara permukaan, kontroversi ini tentang standar persetujuan sebuah izin. Namun, melihat lebih dalam, inti dari permainan kekuatan semua pihak adalah siapa yang berhak masuk ke sistem keuangan AS, dan dengan standar apa.
Kekhawatiran perbankan tradisional adalah adanya arbitrase regulasi. Perusahaan crypto dan fintech melalui satu izin kepercayaan dapat beroperasi di 50 negara bagian, menyediakan layanan pembayaran, kustodian, penerbitan stablecoin, dll., tanpa harus memikul biaya modal, kewajiban perlindungan konsumen, dan asuransi simpanan yang setara dengan bank komersial.
Logika dari pihak industri crypto juga jelas. Mendapatkan identitas kepatuhan yang terpadu di tingkat federal adalah langkah kunci menuju arus utama industri. Jika saluran perizinan OCC ditutup, perusahaan crypto akan kembali menghadapi biaya kepatuhan yang tinggi dengan aplikasi per negara bagian dan lanskap regulasi yang terfragmentasi.
Saat ini, BPI belum secara resmi mengajukan gugatan, tetapi menurut sumber yang mengetahui, tim hukum mereka sedang melakukan persiapan. Pihak CSBS juga menyimpan opsi untuk menggugat. Jika satu atau kedua pihak mengambil tindakan dalam beberapa bulan mendatang, ini akan menjadi perlawanan hukum paling signifikan di bidang pengawasan perbankan AS sejak CSBC menggugat OCC pada tahun 2020 untuk menghentikan pemberian izin fintech.
Jendela tanggapan OCC, revisi aturan yang akan berlaku pada 1 April, serta proses penanganan aplikasi-aplikasi kontroversial seperti dari World Liberty Financial, akan menjadi titik perhatian paling penting selanjutnya.
