政策试点先行：央行探索直接“分钱”，数字人民币用户已受益
数字人民币迎来关键升级，正式迈入“生息时代”。自2026年1月1日起，用户通过实名钱包持有的数字人民币可按活期存款利率（当前年利率0.05%）计付利息，实现“持币生息”，为用户提供资金增值通道。同时，数字人民币从原有的M0定位升级为M1，银行只需按法定准备金率缴存部分资金，剩余部分可自主开发增值服务，显著提升了商业银行的参与动力。
此次升级使数字人民币成为全球首个计息的央行数字货币，其收益由国家信用兜底，纳入存款保险保障，与加密资产的市场化收益机制形成鲜明对比。此外，数字人民币依托智能合约技术，支持预付费分次支付、家庭账户管控、政务补贴定向使用等复杂场景，逐步从支付工具转型为数字金融基础设施。
在跨境支付领域，数字人民币也取得进展，支持个人、商家和国家三级转账，并通过mBridge等渠道累计处理超过550亿美元的跨境结算，其中95%使用数字人民币，成为人民币国际化的重要推动力。尽管在用户习惯、场景覆盖和终端普及方面仍面临挑战，数字人民币已展现出成为全场景数字经济基础设施的潜力。
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