Thanh toán quốc tế đối với người dùng Nga không còn là vấn đề nhất thời. Sau năm 2022, thị trường đã trải qua giai đoạn thích ứng khẩn cấp và chuyển sang mô hình trưởng thành hơn. Người dùng không còn chỉ tìm kiếm bất kỳ phương thức thanh toán nào hoạt động. Ngày nay, họ đánh giá chi phí giao dịch, tốc độ, xác suất thành công của khoản thanh toán, hạn mức, chất lượng hỗ trợ và tính minh bạch pháp lý của dịch vụ.
Điểm khởi đầu là ngày 5 tháng 3 năm 2022, khi Visa và Mastercard thông báo tạm ngừng hoạt động tại Nga. Đối với người dùng, điều này có nghĩa là thẻ ngân hàng quen thuộc không còn là công cụ phổ thông để thanh toán cho các trang web nước ngoài, ứng dụng và chuyến đi. Tuy nhiên, thói quen thanh toán bằng thẻ vẫn không biến mất. Theo Ngân hàng Trung ương Nga, năm 2025 đã có 72,7 tỷ giao dịch được thực hiện bằng thẻ thanh toán với tổng số tiền 154,3 nghìn tỷ rúp. Trung bình, mỗi cư dân của đất nước có 3,6 thẻ ngân hàng.
Người dùng đại chúng vẫn cần một công cụ thanh toán quen thuộc. Thẻ vẫn là cách thanh toán dễ hiểu nhất: giao diện quen thuộc, số dư, hạn mức, lịch sử giao dịch, hoàn tiền và hỗ trợ. Do đó, thẻ ảo không phải là một giải pháp thỏa hiệp, mà là câu trả lời hợp lý trước sự thay đổi của cơ sở hạ tầng thanh toán quốc tế.
Ngày nay, nhu cầu được hình thành bởi hai kịch bản chính.
Thứ nhất — các chuyến đi nước ngoài. Năm 2025, người Nga đã thực hiện 31,5 triệu chuyến đi ra nước ngoài, và dòng khách du lịch tăng 15,6%, đạt 13,4 triệu chuyến đi. Trong các chuyến du lịch, thẻ không chỉ được sử dụng để thanh toán vé máy bay và khách sạn. Nó cần thiết cho taxi, thuê xe ô tô, tiền đặt cọc, dịch vụ địa phương, đăng ký trực tuyến, các gói đăng ký và chi phí phát sinh.
Kịch bản thứ hai — các dịch vụ số và nền kinh tế gói đăng ký. Theo DataReportal, đến cuối năm 2025, 94,4% cư dân Nga đã sử dụng Internet. Đây gần như là toàn bộ đối tượng người dùng hoạt động, những người hàng ngày sử dụng ứng dụng, dịch vụ đám mây, nền tảng giáo dục, sàn thương mại điện tử và các công cụ để làm việc với văn bản, hình ảnh, video và mã lập trình.
Các gói đăng ký nước ngoài vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong chi tiêu số của người Nga. Theo một nghiên cứu của GetPayAll được công bố trên CNews vào tháng 7 năm 2025, 48% số người được hỏi sử dụng các dịch vụ nước ngoài chính thức không khả dụng tại Nga, và 42% tiếp tục thanh toán các gói đăng ký nước ngoài. Trong cùng một nghiên cứu, 37% người dùng chi từ 500 đến 1000 rúp mỗi tháng cho các dịch vụ số, 29% — từ 1000 đến 2000 rúp, và 12% khác — trên 2000 rúp.
Theo dữ liệu từ NAFI tháng 11 năm 2025, 47% người dùng các gói đăng ký trả phí thanh toán cho rạp chiếu phim trực tuyến và dịch vụ phát trực tuyến, 38% — cho các gói đăng ký ngân hàng, và 34% — cho các gói đăng ký của sàn thương mại điện tử. Một yếu tố tăng trưởng bổ sung là các dịch vụ trí tuệ nhân tạo. 51% người dùng Internet Nga đã sử dụng các mạng nơ-ron trong năm qua theo dữ liệu từ VTsIOM.
Đối với thị trường thanh toán, điều này có nghĩa là: thanh toán quốc tế đã trở thành một nhu cầu thường xuyên, và trong nhiều trường hợp là hàng ngày. Người dùng có thể sống trong nền kinh tế rúp, nhận thu nhập tại Nga và đồng thời mỗi tháng thanh toán cho các dịch vụ nước ngoài. Do đó, sản phẩm phải được thiết kế không chỉ cho một giao dịch đơn lẻ, mà cho việc sử dụng thường xuyên.
Trong vài năm qua, thị trường đã thay đổi đáng kể. Nếu trước đây để thanh toán các dịch vụ nước ngoài, người dùng nhờ đến sự giúp đỡ của người quen ở nước ngoài, trung gian hoặc các kế hoạch trao đổi khác nhau, thì ngày nay tiêu chí chính trở thành sự tiện lợi. Khách hàng mong đợi một kịch bản thanh toán đơn giản và dễ hiểu, tương đương với các dịch vụ ngân hàng quen thuộc.
Thẻ ngân hàng nước ngoài phù hợp với những người có thể mở và quản lý tài khoản bên ngoài Nga. Các trung gian tiện lợi cho các giao dịch đơn lẻ, nhưng không mang lại cho người dùng toàn quyền kiểm soát. Chuyển khoản ngang hàng (P2P) và chuyển tiền bằng tiền mã hóa hiệu quả đối với đối tượng người dùng có kinh nghiệm, tuy nhiên đòi hỏi hiểu biết về mạng lưới, phí, tỷ giá và các rủi ro có thể xảy ra.
Thẻ quà tặng chỉ giải quyết một số lượng hạn chế các vấn đề và hiếm khi trở thành công cụ thanh toán phổ thông.
Sự cạnh tranh chính dần dần chuyển từ mặt phẳng "có thể thanh toán được không" sang mặt phẳng chất lượng của sản phẩm thanh toán. Ngày nay, quan trọng là tỷ lệ chuyển đổi của các giao dịch thành công, phí minh bạch, tốc độ phát hành thẻ, hạn mức rõ ràng, khả năng hoàn tiền, quản lý rủi ro và hoạt động trong mô hình pháp lý dễ hiểu. Đây không còn là thị trường của các giải pháp tạm thời, mà là một thị trường dịch vụ tài chính đầy đủ.
Thẻ ảo hòa hợp một cách tự nhiên với mô hình này. Theo đánh giá của Juniper Research, khối lượng thanh toán bằng thẻ ảo toàn cầu sẽ tăng từ 5,2 nghìn tỷ USD năm 2025 lên 17,4 nghìn tỷ USD vào năm 2029. Tăng trưởng không chỉ do nhu cầu từ người dùng cá nhân. Các công ty cũng tích cực sử dụng thẻ ảo để kiểm soát chi phí, quản lý hạn mức, công tác, gói đăng ký và thanh toán cho các dịch vụ số.
Đối với người dùng từ Nga, giá trị của thẻ ngân hàng được tổng hợp từ nhiều yếu tố đồng thời. Thẻ phải được phát hành nhanh chóng, được nạp tiền bằng phương thức quen thuộc, hiển thị số dư rõ ràng, hỗ trợ thanh toán định kỳ, hoạt động với ví điện tử và có mức phí minh bạch. Nếu thiếu một trong những yếu tố này, dịch vụ lại trở thành một giải pháp tạm thời.
Vấn đề quy định cũng không kém phần quan trọng. Người dùng có thể không am hiểu về giấy phép và khu vực pháp lý, nhưng họ cảm nhận được sự khác biệt giữa một nền tảng có quy tắc minh bạch và một trung gian ngẫu nhiên. Đối với một dịch vụ tài chính, định danh khách hàng, hạn mức rõ ràng, quy tắc hoàn tiền, cơ chế chặn giao dịch, bảo vệ chống gian lận và hỗ trợ chất lượng là nguyên tắc cơ bản. Người dùng càng sử dụng dịch vụ thường xuyên, tầm quan trọng của các yếu tố này càng cao.
Chính ở đây hình thành một cơ hội kinh doanh mới. Thanh toán quốc tế không còn là một tính năng bổ sung của thẻ ngân hàng. Đây là một sản phẩm độc lập với nền kinh tế riêng: chi phí thu hút khách hàng, tái sử dụng, quy mô nạp tiền trung bình, tỷ lệ giao dịch thành công, tải trọng cho bộ phận hỗ trợ, mức độ rủi ro vận hành và duy trì người dùng. Lợi thế cạnh tranh thuộc về các công ty biết cách quản lý hiệu quả các chỉ số này, chứ không chỉ đơn thuần hứa hẹn khả năng thanh toán cho các dịch vụ nước ngoài.
Tại Unbank, chúng tôi xây dựng dịch vụ chính xác theo logic này. Nó hướng đến người dùng cần một công cụ thanh toán cho các dịch vụ nước ngoài mà không cần mở tài khoản ngân hàng nước ngoài. Người dùng có thể nạp tiền vào thẻ ảo bằng rúp và sử dụng nó cho thanh toán trực tuyến và ngoại tuyến. Giá trị của sản phẩm không nằm ở bản thân chiếc thẻ ảo, mà ở kịch bản thanh toán toàn diện: nạp tiền, phát hành, quản lý, kiểm soát chi tiêu và sử dụng trong các danh mục khác nhau.
Đồng thời, chúng tôi phát triển hướng B2B cho các công ty hoạt động kinh tế đối ngoại. Nó bao gồm thanh toán hóa đơn cho nhà cung cấp nước ngoài, tính toán theo hợp đồng ngoại thương và chuyển tiền quốc tế. Hoạt động này được quản lý chặt chẽ, và bộ giấy phép hiện có cho phép thực hiện nó theo các yêu cầu đã được thiết lập. Chúng tôi đảm bảo hỗ trợ tài liệu đầy đủ: từ kiểm tra hóa đơn và hợp đồng đến thanh toán cho nhà cung cấp và chuyển giao tài liệu đóng. Tùy theo cấu trúc giao dịch, việc tính toán có thể được thực hiện bằng các loại tiền tệ khác nhau.
Chúng tôi tin rằng thị trường thanh toán quốc tế sẽ tiếp tục chuyển động từ các giải pháp tạm thời sang cơ sở hạ tầng tài chính đầy đủ. Người dùng đã trải qua giai đoạn sẵn sàng trả tiền cho bất kỳ kế hoạch nào hoạt động. Ngày nay, họ so sánh các dịch vụ cũng như bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác: theo chi phí, độ tin cậy, tính minh bạch, chất lượng hỗ trợ và sự ổn định của kết quả.
Đối với các công ty, điều này có nghĩa là một cấp độ yêu cầu mới. Không còn đủ chỉ để phát hành cho khách hàng một chiếc thẻ. Quan trọng là đảm bảo một trải nghiệm thanh toán đầy đủ: điều kiện rõ ràng, phí minh bạch, hoạt động dịch vụ ổn định và rủi ro vận hành tối thiểu.
Thanh toán quốc tế cuối cùng đã hình thành như một danh mục tài chính số độc lập. Đối với người dùng, đây là cơ hội duy trì quyền truy cập vào các dịch vụ quen thuộc, du lịch và mua sắm nước ngoài. Đối với thị trường — một phân khúc mới, trong đó cạnh tranh sẽ được xây dựng không phải trên những lời hứa hẹn lớn lao, mà trên chất lượng của cơ sở hạ tầng thanh toán.
