Ditulis oleh: Luke Tuttle, Chief Product and Technology Officer MoneyGram
Dikompilasi oleh: Chopper, Foresight News
Belum lama ini, raksasa pengiriman uang lintas batas global MoneyGram secara resmi meluncurkan stablecoin MGUSD. Luke Tuttle, Chief Product and Technology Officer perusahaan, menerbitkan artikel panjang yang membagikan pemikiran mendalam di balik peluncuran produk ini dari dimensi kebutuhan bisnis, arsitektur teknologi, dan lainnya. Berikut adalah terjemahan lengkap artikelnya:
MoneyGram telah mendalami bidang pengiriman uang lintas batas selama lebih dari delapan puluh tahun. Sejarah ini sangat berharga karena kebutuhan inti orang-orang tidak pernah berubah. Banyak orang masih bekerja dan hidup di luar negeri, membutuhkan dukungan ekonomi untuk keluarga dan teman di kampung halaman. Mereka masih membutuhkan layanan pengiriman uang yang andal, membutuhkan uang tunai, pembayaran digital, dan mata uang lokal, serta membutuhkan layanan keuangan yang sesuai dengan gaya hidup mereka.
Apa yang benar-benar berubah sekarang adalah operasi apa yang dapat dilakukan pengguna saat mereka memiliki saldo di aplikasi MoneyGram.
MoneyGram sejak lama berfokus pada layanan transaksi tunggal: pengguna mengirim, menerima, atau membayar tagihan, fungsi inti seperti ini akan tetap dipertahankan. Tetapi ketika pengguna dapat memiliki saldo dolar AS yang stabil di aplikasi, MoneyGram dapat memainkan peran yang lebih penting dalam kehidupan keuangan mereka. Saldo akun tidak hanya dapat digunakan untuk pengiriman uang lintas batas, tetapi juga mendukung pengeluaran sehari-hari, penerimaan uang, penukaran mata uang, penarikan tunai; di masa depan, berbagai layanan keuangan baru akan diluncurkan secara bertahap, memberikan manfaat bagi banyak orang di seluruh dunia yang sebelumnya sulit mengakses layanan keuangan dengan mudah.
MGUSD bukan sekadar produk stablecoin, melainkan bagian dari strategi besar MoneyGram. Dengan MGUSD, puluhan juta pengguna dapat memiliki saldo dolar AS yang stabil dan terhubung ke jaringan aliran dana dan penarikan tunai terkemuka di dunia.
Inilah perubahan yang dibawa MGUSD. Kami menggunakan teknologi blockchain Stellar dan arsitektur dompet mandiri (self-custody) untuk menyediakan layanan manajemen saldo bagi pengguna. Selama ini, MoneyGram terus melayani kelompok besar yang kurang terlayani perbankan atau bahkan tidak memiliki rekening bank sama sekali. Pengguna seperti ini selalu kesulitan memiliki saluran penyimpanan aset yang stabil, setelah mereka mengambil uang tunai di titik layanan offline, dalam sehari saja, uang dari keluarga atau teman mungkin menyusut drastis karena fluktuasi mata uang lokal yang hebat.
Sekarang, mereka dapat memilih kapan dan bagaimana menerima dana. Mereka dapat menyimpan dana dan mengoptimalkan nilainya, sekaligus melacak riwayat transaksi; mereka juga dapat membeli kebutuhan pokok hidup menggunakan saldo di aplikasi MoneyGram. Fungsi-fungsi ini tidak berbeda dengan hak inti rekening bank tradisional. Orang-orang yang sebelumnya terisolasi dari sistem keuangan formal karena tidak memiliki rekening bank, kini juga dapat menikmati layanan keuangan yang andal dan transparan. Kami tidak hanya membuka pintu akses layanan bagi pengguna, tetapi juga mengembalikan kendali atas dana kepada pengguna.
Kartu debit prabayar adalah contoh tipikal. Mereka memang memecahkan masalah pembayaran digital bagi orang tanpa rekening, tetapi umumnya memiliki biaya tinggi dan layanan yang didukung sangat terbatas. Kami berharap dengan model layanan keuangan generasi baru, sambil mengurangi biaya, memperluas batas layanan dan memberikan pengalaman yang lebih baik.
MoneyGram juga memiliki keunggulan nyata. Kami tidak perlu mulai dari nol untuk mengedukasi pasar dan membangun kesadaran pengguna. Dengan mengandalkan bisnis pengiriman uang lintas batas yang sudah ada, platform memiliki lalu lintas alami yang besar setiap hari, pengguna secara aktif datang untuk melakukan pengiriman uang, penerimaan, dan penarikan tunai. MGUSD dapat memperluas nilai di atas skenario frekuensi tinggi ini, mengoptimalkan pengalaman pengiriman uang tradisional, dan juga mengembangkan layanan diversifikasi di sekitar skenario pengiriman uang.
Pada saat yang sama, kami juga menyadari bahwa klien memiliki pilihan. MoneyGram akan terus bekerja sama dengan mitra global, termasuk agen, institusi keuangan, dompet elektronik, bank, penyedia layanan pembayaran seluler, pengecer, dan platform digital. Meningkatkan tingkat layanan konsumen MoneyGram tidak berarti menutup pasar, salah satu keunggulan kami adalah kami dapat menciptakan pengalaman layanan langsung yang lebih baik sekaligus mendukung mitra yang memberikan layanan berharga bagi konsumen di bidang layanan mereka.
Melayani Pengguna Global
Bagi miliaran orang di seluruh dunia, mampu memiliki aset dolar AS dengan stabil bukanlah hal yang biasa. Di beberapa daerah, gaji mungkin menyusut sebelum sampai ke tangan penduduk karena fluktuasi nilai tukar mata uang lokal; beberapa daerah penduduknya dapat mengambil uang tunai, tetapi tidak memiliki alat manajemen saldo digital yang mudah; ada juga kelompok yang meskipun dapat menggunakan dompet seluler, kartu prabayar, tetapi selalu kekurangan skema sederhana: dapat memiliki aset dolar AS, menerima pengiriman uang global, menukar mata uang sesuai kebutuhan, dan mengandalkan akun yang sama untuk menggunakan lebih banyak layanan keuangan.
Tujuan kami meluncurkan MGUSD sangat jelas: membangun layanan saldo stabil dolar AS dalam ekosistem produk MoneyGram, dan menghubungkannya dengan berbagai layanan nyata yang dibutuhkan pengguna sehari-hari.
Ini adalah aplikasi praktis teknologi blockchain. Kami tidak dengan sengaja memaksakan konsep blockchain kepada pengguna, melainkan menggunakan teknologi ini untuk mewujudkan aliran bebas aset digital sepanjang waktu, sekaligus menghubungkan aplikasi, sistem kepatuhan, dan rantai penyelesaian, secara komprehensif meningkatkan efisiensi operasi. Bagi pengguna biasa, teknologi dasar harus "tidak terasa keberadaannya", benar-benar terintegrasi ke dalam penggunaan sehari-hari.
Banyak institusi di pasaran menerbitkan stablecoin, terutama digunakan untuk terhubung dengan mitra global dan mengembangkan bisnis transaksi. Model semacam ini memiliki keunggulan dalam skenario seperti transaksi, perputaran likuiditas, penyelesaian institusional, tetapi MoneyGram memilih jalur pengembangan yang sangat berbeda. Kami sendiri sudah memiliki basis pengguna yang matang, skenario penerapan, sistem kepatuhan, jaringan distribusi, dan titik penarikan tunai offline, tujuan awal meluncurkan MGUSD adalah membuat ekosistem matang ini menjadi lebih sempurna.
Perbedaan posisi ini sangat penting. Pertanyaan yang kami pikirkan, bukanlah "bagaimana membuat dunia menerima stablecoin baru", melainkan "bagaimana menggunakan teknologi stablecoin untuk memecahkan masalah nyata pengguna MoneyGram yang ada". Kami percaya, untuk mengeluarkan nilai stablecoin, tidak perlu membuat token kami sendiri bersaing dengan stablecoin terkemuka industri untuk likuiditas. Jika hanya menerbitkan token baru dan berharap diterima oleh pengguna global, kemungkinan sukses sangat kecil. Sumber daya seperti likuiditas, ekosistem pengembang, dukungan bursa, akses dompet, sering kali terkonsentrasi pada aset terkemuka.
Keunikan MGUSD terletak pada kenyataan bahwa ia tidak mencoba merebut peluang pertama, tetapi bertujuan untuk melayani jaringan yang sudah memiliki kebutuhan pelanggan aktual. Tujuan inti kami adalah mengandalkan MGUSD untuk mengoptimalkan infrastruktur MoneyGram sendiri, menciptakan lebih banyak nilai bagi pengguna platform. Makna inti aset ini terletak pada fungsi yang dapat diwujudkannya: penyimpanan nilai yang stabil, aliran aset yang cepat, optimalisasi manajemen perbendaharaan perusahaan, pengurangan biaya layanan, serta meluncurkan produk baru dengan mengandalkan merek terkenal global MoneyGram.
Mengapa Dompet Mandiri (Self-Custody) Penting
Kami telah mempertimbangkan dengan hati-hati, dan akhirnya memilih untuk menggunakan arsitektur dompet mandiri, keputusan ini memiliki pertimbangan yang mendalam.
Bagi pengguna kami, dompet mandiri tidak berarti mengubah MoneyGram menjadi dompet keuangan terdesentralisasi (DeFi) terbuka. Logika intinya adalah, aset digital dikendalikan secara mandiri oleh pengguna, sementara MoneyGram bertanggung jawab menyediakan pengalaman penggunaan yang aman dan terpercaya.
Model ini juga memiliki pertukaran, bagi pengguna kripto asli yang mengejar kebebasan mentransfer aset ke berbagai protokol atau dompet eksternal, dompet dengan ambang batas pemeriksaan due diligence identitas pelanggan (KYC) bukanlah pilihan utama. Kami tidak keberatan dengan hal ini, sudah ada banyak layanan dompet profesional yang melayani kelompok DeFi, sedangkan target layanan kami adalah masyarakat umum: mereka perlu mengirim uang ke keluarga dan teman di luar negeri, menerima uang, menyimpan aset dengan aman, menukar mata uang sesuai kebutuhan, dan mengandalkan jaringan yang mereka kenal dan percayai untuk mengambil dana.
MGUSD juga mengatasi tantangan ekonomi token dalam memegang stablecoin di dompet mandiri. Sebagian besar stablecoin di pasaran memiliki banyak batasan pada aturan alokasi insentif pendapatan, dan kondisi bagi institusi untuk mendapatkan pendapatan. Dengan menerbitkan MGUSD secara mandiri, kami dapat merancang secara terpadu sistem insentif, model ekonomi, dan sistem alokasi nilai di sekitar kebutuhan inti pengguna dan mitra.
Salah satu keunggulan terpenting MoneyGram adalah kami memiliki kedua mode online dan offline, keunggulan ini sulit untuk direplikasi. Kami memiliki saluran layanan digital, juga mengoperasikan jaringan pembayaran offline terkemuka di dunia. Sampai saat ini, miliaran orang masih bergantung pada uang tunai dalam transaksi dana sehari-hari mereka, penarikan tunai sama sekali bukan mode lama yang tertinggal, melainkan kebutuhan nyata yang umum saat ini. Saat ini, MoneyGram telah membangun jaringan dua arah terbesar di dunia untuk masuk dan keluar aset kripto dan uang tunai.
Dengan mengandalkan jaringan besar ini, nilai MGUSD semakin diperbesar. Saldo digital pengguna di aplikasi MoneyGram dapat berfungsi sebagai wadah penyimpanan aset; sekaligus dengan mengandalkan titik layanan offline, mengubah aset digital menjadi uang tunai, mata uang lokal, juga dapat langsung digunakan untuk pengiriman uang lintas batas, pembayaran tagihan, pembelian dengan kartu, dan berbagai layanan keuangan lainnya.
Kepatuhan juga merupakan bagian dari produk. Kami tidak seperti perusahaan kripto rintisan yang melengkapi proses kepatuhan setelah produk diluncurkan, melainkan mematuhi batas kepatuhan sejak awal bisnis. MGUSD sejak awal dirancang, telah sepenuhnya menyesuaikan dengan aturan verifikasi identitas pelanggan, penyaringan daftar sanksi, pemantauan transaksi, perlindungan konsumen, sepenuhnya memenuhi persyaratan regulasi untuk aliran dana lintas batas global.
Membangun Arsitektur Dasar Penyelesaian yang Komprehensif
Meluncurkan MGUSD juga merupakan langkah penting modernisasi komprehensif infrastruktur MoneyGram, kami akan sepenuhnya mengeluarkan nilai stablecoin dalam skenario yang sesuai. Perlu dijelaskan, saat terhubung dengan mitra dan bursa, mengembangkan bisnis transaksi, kami juga akan memilih stablecoin mainstream lainnya di pasaran. Kemudahan yang dibawa stablecoin bagi pengguna akhir, juga dapat mengoptimalkan sistem operasional MoneyGram sendiri.
Saat ini, kami telah memutakhirkan modul manajemen perbendaharaan stablecoin, dan mengintegrasikannya secara komprehensif ke dalam platform keuangan perusahaan. Sistem manajemen kas perusahaan, sekarang akan mengoordinasikan secara terpadu kas tradisional dan aset stablecoin. Terlepas dari apakah aset disimpan di rekening bank tradisional atau di blockchain, tautan seperti perbendaharaan, keuangan, penyelesaian, operasi, semuanya menjalankan standar alur kerja, mekanisme persetujuan, kontrol risiko, dan pelaporan data yang seragam.
Hingga publikasi artikel ini, volume transaksi valuta asing yang kami lakukan dengan mengandalkan stablecoin telah mencapai 2 miliar dolar AS per tahun. Volume bisnis yang nyata, memaksa kami untuk mengulang dan memutakhirkan alat manajemen perbendaharaan, stablecoin bukan lagi modul tambahan yang terpisah dari bisnis utama, melainkan bagian penting dari manajemen likuiditas sehari-hari di masa depan.
Ini berarti, MoneyGram dapat mengandalkan platform keuangan perusahaan yang ada, menggunakan stablecoin untuk menyelesaikan pembayaran kepada agen, pembiayaan bisnis, dan penyelesaian dana. Mitra dan agen offline tidak perlu beradaptasi ekstra dengan proses baru, fungsi terkait stablecoin telah tertanam mulus dalam tautan kerja standar asli MoneyGram.
Dalam tautan pembiayaan dan penyelesaian, kami menjaga strategi netral terhadap stablecoin, tidak mengikatkan pada satu token, memastikan agen dan mitra selalu memiliki ruang pilihan dan fleksibilitas operasional yang memadai.
Di sini, blockchain benar-benar menjadi infrastruktur dasar, secara efektif mengurangi gesekan proses manajemen perbendaharaan, meningkatkan efisiensi aliran likuiditas global, mempercepat kecepatan pembiayaan bisnis, memungkinkan kami lebih fleksibel dalam mengalokasikan aset di berbagai pasar global.
Mendorong Penerapan Produk dengan Kecepatan Perusahaan Rintisan
MGUSD bukan hanya pilihan teknologi, melainkan perubahan model operasional. Jika menggunakan model tradisional sebelumnya dengan serah terima berlapis dan proses yang panjang, hingga hari ini kami mungkin masih berada di tahap perencanaan, produk sama sekali tidak dapat diterapkan.
Selama setahun terakhir, MoneyGram telah merekonstruksi secara komprehensif struktur organisasi departemen produk dan teknologi, menerapkan manajemen datar, membagi beberapa domain bisnis. Setiap domain bisnis bertanggung jawab secara independen untuk modul bisnis lengkap yang berorientasi pada pengguna, mitra, atau platform, dikoordinasikan oleh penanggung jawab khusus, tujuan intinya adalah implementasi, bukan hanya koordinasi kerja.
Di dalam setiap domain bisnis, selanjutnya membentuk kelompok lintas fungsi. Kelompok ini mengumpulkan personel dari berbagai posisi seperti produk, pengembangan, desain, analisis data, kepatuhan, keamanan siber, operasi, berkolaborasi di sekitar tujuan bisnis yang jelas. Tujuan inti mekanisme ini sangat sederhana: mengurangi ketergantungan lintas departemen, meningkatkan efisiensi komunikasi, menghilangkan semua proses dan tautan birokrasi yang berlebihan yang tidak dapat meningkatkan nilai bisnis.
Model operasional baru ini, pentingnya tidak kalah dengan pilihan teknologi blockchain apa pun. Di pasar yang berubah dengan cepat, hanya memiliki strategi yang sempurna tidak cukup, juga harus memiliki kemampuan pengambilan keputusan cepat, implementasi produk, ulasan iterasi, penyesuaian fleksibel, mengikuti peluang pasar.
Pengalaman karir saya sebelumnya juga mempengaruhi pemikiran perubahan struktur organisasi ini. Dalam karir, saya lama berada di lingkungan kerja yang menekankan efisiensi, tanggung jawab yang jelas, dan menghadapi umpan balik pengguna secara langsung, karakteristik ini adalah dasar perusahaan. Saya pernah bekerja di Klarna, berpartisipasi dalam penerapan bisnis pasar AS perusahaan itu. Pengalaman ini membuat saya menyadari secara mendalam, bahwa dengan ukuran tim yang ramping, tanggung jawab yang jelas, sementara anggota memiliki kemampuan pengambilan keputusan independen, dapat melepaskan eksekusi yang besar.
Di MoneyGram, kami menggabungkan konsep operasional ini dengan keunggulan yang tidak dimiliki perusahaan rintisan: pengalaman institusional yang terakumulasi selama puluhan tahun di bidang pengiriman uang lintas batas. Keunggulan perusahaan terletak pada pengetahuan kaya yang terkandung dalam tim kami, departemen kepatuhan, departemen keuangan, jaringan agen, dan operasi global kami. Kami tidak menggantikan pengalaman ini, melainkan memperkuatnya.
Pada saat yang sama, kami memperkenalkan talenta dari berbagai perusahaan, termasuk Klarna, Kraken, Root Insurance, Remitly, Stripe, Meta, eBay, dan meminta mereka bekerja sama dengan tim senior MoneyGram.
Tujuan kami bukan meniru gaya perusahaan rintisan secara dangkal, melainkan mempercepat langkah organisasi produk dan teknologi modernisasi sambil mempertahankan gaya ketat perusahaan layanan keuangan global yang diatur.
Dalam pemilihan mitra, kami juga memegang standar yang sama. Mitra yang berpartisipasi dalam membangun MGUSD, sistem dompet, manajemen saldo, platform penyelesaian perbendaharaan, tidak hanya harus memiliki kekuatan teknologi yang kuat, tetapi juga harus menyesuaikan dengan ritme pasar saat ini.
Mitra yang berpartisipasi dalam pembangunan MGUSD dan sistem dompet pendukungnya adalah sebagai berikut:
- Stablecoin (anak perusahaan Stripe): Lembaga penerbit stablecoin patuh, produk sesuai dengan persyaratan regulasi UU "GENIUS" AS;
- Crossmint: Menyediakan antarmuka API manajemen dompet, mengoordinasikan transfer dan aliran MGUSD di dalam platform MoneyGram;
- FireblocksHQ: Mendukung sistem manajemen perbendaharaan stablecoin tingkat perusahaan MoneyGram;
- m0: Menyediakan infrastruktur kontrak pintar, bertanggung jawab atas pencetakan dan penghancuran token MGUSD;
- StellarOrg (Yayasan Stellar): MGUSD pertama kali diterapkan di blockchain Stellar.
Seluruh rangkaian produk hanya membutuhkan waktu sekitar satu tahun untuk diterapkan. Teknologi dan mitra memang penting, tetapi efisiensi eksekusi yang dibawa oleh pengoptimalan struktur organisasi, tidak kalah dengan keputusan arsitektur teknologi apa pun.
Berpegang pada Ekosistem Kerja Sama Terbuka
Memutakhirkan pengalaman produk yang berorientasi pada pengguna akhir, tidak berarti kami akan melemahkan dukungan kepada mitra, sebaliknya akan membuat kami menjadi mitra yang lebih baik. Infrastruktur dasar yang lebih lengkap, dapat mengembangkan fungsi baru, mengoptimalkan proses bisnis asli, juga menciptakan lebih banyak pilihan bagi pengguna dan mitra.
Agen offline kami, bank mitra, penyedia layanan dompet seluler, pedagang eceran, dan berbagai platform digital, masing-masing melayani kelompok pengguna yang berbeda. Kami berharap dengan saluran pengiriman uang yang lebih baik, skema penyelesaian yang lebih beragam, pengalaman pengguna yang lebih baik, membantu semua mitra tumbuh bersama.
Inilah model bisnis yang kami pegang: MoneyGram dapat menciptakan nilai bagi pengguna akhir dan mitra sekaligus, keduanya saling melengkapi. Layanan saldo akun dengan peningkatan pengalaman, akan menarik lebih banyak pengguna menggunakan produk MoneyGram; sedangkan cara akses kerja sama yang kaya, juga dapat membuat lebih banyak pengguna menjangkau dan menggunakan layanan baru ini.
Prospek Masa Depan
Saat ini seluruh proyek masih berada pada tahap awal, bentuk produk, aturan regulasi, kebutuhan pengguna akan terus berkembang, tetapi arah pengembangan kami selalu jelas: pengguna global menginginkan alat penyimpanan aset yang stabil, layanan keuangan yang lebih baik, juga berharap dapat mengendalikan sepenuhnya cara penyimpanan, aliran, dan penggunaan dana.
Inilah tujuan awal kami meluncurkan MGUSD. Kami tidak menerbitkan token hanya untuk menerbitkan token, melainkan membangun skema penyimpanan, aliran, penarikan, dan penggunaan dana yang lebih lengkap dengan mengandalkan jaringan matang yang dikenal dan dipercaya penuh oleh masyarakat luas.
