Dans le cadre d'une enquête de Bearingpoint, dont les résultats ont été publiés le 30 juillet, plus de 4 000 adultes en Allemagne, en Autriche et en Suisse ont été interrogés. L'Autriche s'est retrouvée au milieu : 18 % des répondants ont déclaré utiliser au moins occasionnellement une cryptomonnaie, ce qui confirme que l'écart n'est pas simplement lié à l'intérêt pour les actifs numériques, mais aussi à la façon dont chaque marché a évolué au fil du temps.
L'entreprise YouGov a mené une enquête en ligne du 18 au 29 juin, à laquelle ont participé 2 031 personnes en Allemagne, 1 003 en Autriche et 1 001 en Suisse. L'échantillon a été pondéré par âge, sexe et région, permettant d'obtenir une image représentative de la population adulte de chaque pays.
La Suisse est également en tête en matière d'ouverture à la monnaie numérique émise par l'État. 44 % des répondants ont déclaré qu'ils envisageraient d'utiliser une monnaie numérique de banque centrale (MNBC), comme le franc numérique, dans la vie quotidienne, contre 38 % en Autriche et 29 % en Allemagne. Une monnaie numérique de banque centrale est simplement une version numérique de l'argent émis par l'État, et non une cryptomonnaie émise par des entreprises privées.
Le Dr Robert Bosch, responsable mondial des services financiers chez Bearingpoint, a déclaré que les résultats de l'étude montrent que la Suisse n'est pas seulement plus favorable aux cryptomonnaies, mais aussi globalement plus prête à adopter la monnaie numérique. Bosch a noté :
« En Allemagne, on discute des risques, tandis que les voisins utilisent déjà activement la monnaie numérique et y investissent davantage ».
Une réglementation précoce a jeté les bases en Suisse
Le leadership de la Suisse reflète des décisions prises de nombreuses années avant les données actuelles sur l'adoption. En septembre 2020, le parlement a approuvé la loi sur la technologie des registres distribués (TRD), et ce cadre réglementaire est entré pleinement en vigueur le 1er août 2021. La technologie des registres distribués (TRD) est un système de tenue de registres partagé qui permet aux réseaux blockchain d'enregistrer et de vérifier les transactions de manière sécurisée.
Au lieu d'élaborer une toute nouvelle loi sur les cryptomonnaies, la Suisse a actualisé sa législation financière et civile existante. Les modifications apportées ont clarifié la manière dont les actifs tokenisés s'intègrent dans les structures juridiques établies, ont réglé les questions liées aux procédures de faillite et ont introduit l'octroi de licences pour les plateformes de négociation spécialisées basées sur la TRD. Une telle clarté juridique a tendance à attirer les entreprises bien avant qu'elle ne se reflète dans les enquêtes auprès des consommateurs.
Le timing a été crucial. Alors qu'une grande partie de l'Europe était encore en train de construire son cadre réglementaire, les entreprises suisses évoluaient déjà selon des règles claires. Cela a donné aux fondateurs, investisseurs et institutions financières le temps de créer des entreprises, d'affiner leurs produits et d'acquérir une expérience pratique avant l'entrée en vigueur de réglementations européennes plus larges.
Ces décisions précoces ont également favorisé le développement de la « Crypto Valley », qui couvre la Suisse et le Liechtenstein. Selon un rapport sectoriel de 2024, l'écosystème comptait 1 749 entreprises actives dans la blockchain et la TRD, ce qui correspond à une croissance annuelle de 14 % et à une augmentation de 132 % depuis 2020.
La « Crypto Valley » crée sa propre dynamique
Zoug reste le centre de la « Crypto Valley », avec environ 719 entreprises, soit 41 % de l'écosystème, tandis que Zurich en représente environ 15 %. Des clusters supplémentaires se sont développés à Genève, au Tessin, à Lucerne, à Neuchâtel et au Liechtenstein, donnant aux entreprises blockchain un accès à des avocats, banques, développeurs, fonds de capital-risque et experts techniques sans quitter la région.
Cette concentration crée un avantage difficile à reproduire. Au fur et à mesure que de plus en plus d'entreprises s'installent ici, des services financiers spécialisés, une expertise en conformité et des capitaux d'investissement ont tendance à suivre. La Suisse est devenue le foyer d'organisations liées à Ethereum, Cardano, Solana, Polkadot, Tezos, Sygnum Bank, Amina Bank et Bitcoin Suisse, renforçant ainsi ce cycle.
Les cryptomonnaies évoluent parallèlement aux finances traditionnelles
Les résultats de l'étude indiquent que les actifs numériques complètent les habitudes du système financier traditionnel (TradFi), plutôt que de les remplacer. Entre 80 % et 87 % des répondants des trois pays considèrent toujours les devises émises par l'État comme des instruments de paiement efficaces, tandis qu'environ 64 % des répondants suisses continuent de préférer l'or comme protection contre l'inflation.
Ce mélange devient de plus en plus courant. Les gens voient souvent la cryptomonnaie comme un autre instrument financier, et non comme une alternative à la monnaie traditionnelle, permettant ainsi aux banques et aux décideurs politiques d'étendre leurs offres numériques sans déplacer les produits financiers établis.
L'Allemagne compte sur les banques pour combler son retard
L'Allemagne continue de prendre du retard sur la Suisse en matière d'adoption des cryptomonnaies au niveau du détail, mais son secteur bancaire pourrait changer la donne. Les banques coopératives liées à la DZ Bank et les caisses d'épargne liées à la Dekabank servent ensemble environ 80 millions de clients, ce qui leur donne une portée que peu de plateformes de cryptomonnaies peuvent égaler.
Fin décembre 2025, la DZ Bank a obtenu l'autorisation de lancer sa plateforme « meinkrypto », qui s'intègre à l'application VR Banking. Le service est lancé avec le support du bitcoin, de l'ether, du litecoin et du cardano, et la conservation des actifs est assurée par Börse Stuttgart Digital. Les banques coopératives individuelles doivent encore décider d'activer ou non cette fonctionnalité.
Dekabank développe une plateforme similaire pour le réseau allemand des Sparkassen, qui dessert environ 50 millions de clients. Le déploiement devrait se poursuivre jusqu'en 2026, avec initialement le support du bitcoin et de l'ether. L'intégration des cryptomonnaies dans les applications bancaires familières supprime l'un des plus grands obstacles pour les nouveaux venus, les dispensant d'ouvrir des comptes sur des plateformes distinctes pour gérer des actifs numériques.
L'envergure du système bancaire allemand fait face au leadership précoce de la Suisse
La Suisse a acquis son avantage grâce à la clarté réglementaire et à des années de développement de l'écosystème. L'Allemagne suit une stratégie différente, utilisant ses banques établies et ses relations existantes avec les clients pour étendre l'accès dans le cadre du futur cadre réglementaire européen.
Cette approche offre à l'Allemagne un énorme potentiel de diffusion, mais la Suisse continue de bénéficier d'années d'expérience, d'infrastructure et de concentration d'entreprises. Les futures enquêtes de Bearingpoint, ainsi que les données sur le nombre de clients utilisant les plateformes bancaires allemandes, devraient donner une image plus claire de la réduction de l'écart ou du renforcement continu du leadership de la Suisse.
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