Новый документ Банка международных расчетов (BIS) утверждает, что самостоятельное хранение криптовалюты может стать следующей слабой точкой в борьбе с отмыванием денег, если регуляторы ужесточат правила для других платёжных систем, не закрыв пробел в отношении кошельков, контролируемых пользователями. Основная проблема проста: когда один канал становится сложнее использовать, незаконные потоки не исчезают. Они перемещаются.
BIS предупреждает о самохостуемых криптокошельках
Используя ЕС в качестве основного примера, в документе говорится, что самохостуемые кошельки занимают особенно чувствительное положение, поскольку они не полагаются на идентифицируемого посредника для проведения проверки клиентов, мониторинга транзакций или подачи отчётов о подозрительной деятельности. Это то конструктивное отличие, к которому авторы постоянно возвращаются.
«Самохостуемые кошельки — это тип кошелька, который полностью контролируется пользователем, без reliance на посредника. Проверка транзакций самохостуемых криптоактивов происходит в permissionless публичном блокчейне, без какого-либо отдельного посредника, ответственного за обновление счетов». На этой основе в документе говорится, что платежи в самохостуемых криптоактивах, при отсутствии дополнительных мер, представляют собой одну из самых низких вероятностей обнаружения и принудительного исполнения.
Документ идет ещё на шаг дальше. В нём говорится, что на практике самохостуемые кошельки могут быть даже более привлекательными для незаконного использования, чем наличные деньги. Авторы утверждают, что наличные по-прежнему предлагают самый низкий уровень контроля по design, но физические ограничения имеют значение: они громоздки, их сложнее перемещать в больших объемах и рискованнее хранить или перевозить. Самостоятельное хранение криптовалюты не имеет тех же трений, что означает, что портативность и кросс-бордерная скорость цифровых активов могут усилить разрыв в соблюдении нормативных требований, как только посредники выйдут из картины.
Эта формулировка вписывается в то, что в документе называется «эффектом водяной кровати». «Различия в вероятности обнаружения... могут привести к арбитражу между платёжными инструментами. Это можно назвать эффектом водяной кровати: если воду придавить в одной области, она выскочит в другой. Со временем эта динамика ослабляет общую эффективность рамок ПОД/ФТ и делает необходимым регуляторное и надзорное вмешательство». В контексте криптовалюты дело не только в том, что самостоятельное хранение несёт риски, но и в том, что неравномерное регулирование может активно перенаправлять злоумышленников в его сторону.
Пример ЕС является центральным для этого аргумента. Хостинговые криптокошельки теперь гораздо теснее встроены в архитектуру ПОД блока благодаря более широкой рамке поставщиков услуг с криптоактивами (CASP), обновлённым обязательствам по мониторингу и режиму Правила путешествия (Travel Rule). В документе отмечается, что кошельки и сервисы, обеспечивающие анонимизацию, вытесняются за пределы регулируемого периметра.
Самохостуемые кошельки, напротив, регулируются более косвенно: транзакции с их участием не подлежат проверке и мониторингу транзакций, если только CASP не является одной из сторон перевода. В таких случаях CASP должны оценивать риск отмывания денег и финансирования терроризма и применять меры по их снижению.
Что делает эту асимметрию примечательной, по словам авторов, так это то, что у наличных денег есть жёсткий backstop, которого нет у сегмента самостоятельного хранения. Их таблица сравнения ясно гласит: наличные деньги в ЕС подлежат лимиту транзакций в 10 000 евро, в то время как самохостуемые криптоактивы сталкиваются с «отсутствием лимитов на транзакции или хранение». Вывод документа заключается в том, что эта разница «может создать стимул для злоумышленников перейти с наличных денег на самохостуемые кошельки с криптоактивами».
На момент публикации общая рыночная капитализация криптовалют составляла $2,37 трлн.
