Автор: Люк Таттл, директор по продуктам и технологиям MoneyGram
Перевод: Chopper, Foresight News
Недавно мировой гигант в сфере международных денежных переводов MoneyGram официально запустил стейблкоин MGUSD. Директор компании по продуктам и технологиям Люк Таттл опубликовал развернутую статью, в которой поделился глубинными размышлениями о запуске этого продукта с точки зрения бизнес-потребностей, технологической архитектуры и других аспектов. Ниже представлен полный перевод статьи:
MoneyGram работает в сфере международных денежных переводов уже более восьмидесяти лет. Эта история бесценна, потому что основные потребности людей никогда не менялись. Многие по-прежнему работают и живут за границей и нуждаются в финансовой поддержке своих родных и близких на родине. Они по-прежнему нуждаются в надежных услугах по переводу денег, в наличных, цифровых платежах и местной валюте, в финансовых услугах, соответствующих их образу жизни.
Сегодня реальные изменения происходят в том, какие операции пользователи могут совершать, когда у них есть баланс в приложении MoneyGram.
MoneyGram всегда фокусировалась на разовых транзакциях: пользователи переводят деньги, получают их или оплачивают счета — эти основные функции останутся. Но когда пользователи могут хранить стабильный долларовый баланс в приложении, MoneyGram может играть более важную роль в их финансовой жизни. Баланс счета можно использовать не только для международных переводов, но и для ежедневных расходов, получения средств, обмена валюты, снятия наличных; в будущем постепенно будут запускаться различные новые финансовые услуги, которые принесут пользу миллионам людей по всему миру, которые ранее не имели легкого доступа к финансовым услугам.
MGUSD — это не просто продукт-стейблкоин, а часть ключевой стратегии MoneyGram. С помощью MGUSD десятки миллионов пользователей получают возможность хранить стабильный долларовый баланс и подключаться к одной из крупнейших в мире сетей для движения средств и снятия наличных.
Именно это меняет MGUSD. Мы используем технологию блокчейна Stellar и архитектуру самокастодиальных кошельков, чтобы предоставлять пользователям услуги по управлению балансом. На протяжении многих лет MoneyGram обслуживает большое количество людей с недостаточным доступом к банковским услугам или вообще без банковских счетов. Таким пользователям всегда было трудно найти стабильный способ хранения активов: получив наличные в офлайн-точке, в течение одного дня средства, полученные от родственников или друзей, могут значительно обесцениться из-за резких колебаний местной валюты.
Теперь они могут сами выбирать, когда и как получать средства. Они могут хранить средства и оптимизировать их стоимость, одновременно отслеживая историю транзакций; также могут использовать баланс в приложении MoneyGram для покупки предметов первой необходимости. Эти функции ничем не отличаются от основных возможностей традиционного банковского счета. Люди, которые ранее были исключены из формальной финансовой системы из-за отсутствия банковского счета, теперь также могут пользоваться надежными и прозрачными финансовыми услугами. Мы не только открываем для пользователей доступ к услугам, но и возвращаем им контроль над своими средствами.
Предоплаченные дебетовые карты — яркий пример. Они действительно решают проблему цифровых платежей для людей без счетов, но обычно имеют высокие комиссии и очень ограниченный набор поддерживаемых услуг. Мы хотим, используя модель финансовых услуг нового поколения, снизить комиссии и одновременно расширить границы услуг, предоставляя более качественный опыт.
У MoneyGram есть еще одно практическое преимущество. Нам не нужно с нуля обучать рынок и формировать пользовательское восприятие. Опираясь на существующий бизнес международных переводов, платформа ежедневно имеет огромный естественный трафик: пользователи сами приходят, чтобы отправить перевод, получить средства или снять наличные. MGUSD может расширять ценность поверх этих высокочастотных сценариев, оптимизируя как традиционный опыт переводов, так и развивая разнообразные услуги вокруг сценариев перевода.
В то же время мы хорошо осознаем, что у клиентов есть выбор. MoneyGram продолжит сотрудничество с глобальными партнерами, включая агентов, финансовые учреждения, электронные кошельки, банки, сервисы мобильных платежей, ритейлеров и цифровые платформы. Повышение уровня обслуживания потребителей MoneyGram не означает закрытия рынка. Одно из наших преимуществ в том, что мы можем создавать более качественный опыт прямого обслуживания и одновременно поддерживать партнеров, которые предоставляют ценные услуги потребителям в своей сфере.
Обслуживание пользователей по всему миру
Для миллиардов людей по всему миру возможность стабильно хранить активы в долларах — не данность. В некоторых регионах заработная плата может обесцениться из-за колебаний курса местной валюты еще до того, как попадет в руки жителей; в некоторых регионах люди могут снимать наличные, но у них нет удобных инструментов для управления цифровым балансом; есть и те, кто может использовать мобильные кошельки, предоплаченные карты, но им все еще не хватает простого решения: которое позволяло бы хранить активы в долларах, получать международные переводы, обменивать валюту по необходимости и использовать больше финансовых услуг с одного и того же счета.
Наша цель с запуском MGUSD предельно ясна: создать сервис стабильного долларового баланса внутри продуктовой экосистемы MoneyGram и связать его с различными реальными услугами, которые нужны пользователям в повседневной жизни.
Это практическое применение технологии блокчейн. Мы не намерены навязывать пользователям концепцию блокчейна, а хотим с помощью этой технологии обеспечить круглосуточное свободное движение цифровых активов, одновременно интегрировав приложения, системы соответствия требованиям и расчетные цепочки, чтобы значительно повысить эффективность работы. Для обычного пользователя базовые технологии должны быть «незаметными», действительно вплетенными в повседневное использование.
Многие учреждения на рынке выпускают стейблкоины в основном для взаимодействия с глобальными партнерами и ведения торговых операций. Такая модель имеет преимущества в сценариях торговли, оборота ликвидности, институциональных расчетов, но MoneyGram выбрала совершенно иной путь развития. У нас уже есть зрелая пользовательская база, реальные сценарии использования, системы соответствия, дистрибьюторская сеть и офлайн-точки для снятия наличных. Первоначальной целью запуска MGUSD было усовершенствование этой уже зрелой экосистемы.
Эта разница в позиционировании крайне важна. Мы никогда не задавались вопросом «как заставить мир принять новый стейблкоин», а вопросом «как с помощью технологии стейблкоинов решить реальные болевые точки существующих пользователей MoneyGram». Мы считаем, что для раскрытия ценности стейблкоинов не нужно заставлять наш токен конкурировать с ведущими отраслевыми стейблкоинами за ликвидность. Если просто выпустить новый токен и надеяться, что глобальные пользователи его примут, вероятность успеха ничтожна. Ресурсы, такие как ликвидность, экосистема разработчиков, поддержка бирж, интеграция с кошельками, как правило, концентрируются вокруг ведущих активов.
Уникальность MGUSD заключается в том, что он не пытается захватить инициативу, а призван обслуживать сеть, где уже есть реальный спрос со стороны клиентов. Наша ключевая цель — использовать MGUSD для оптимизации собственной инфраструктуры MoneyGram и создания дополнительной ценности для пользователей платформы. Основной смысл этого актива заключается в том, какие функции он может реализовать: стабильное хранение стоимости, быстрое движение активов, оптимизация корпоративного управления финансами, снижение стоимости услуг, а также запуск новых продуктов под известным глобальным брендом MoneyGram.
Почему важен самокастодиальный кошелек
Мы тщательно обдумали и в итоге выбрали архитектуру самокастодиальных кошельков. Это решение имеет далеко идущие последствия.
Для наших пользователей самокастодиальный кошелек не означает превращение MoneyGram в полностью открытый децентрализованный финансовый (DeFi) кошелек. Его основная логика заключается в том, что цифровыми активами управляет сам пользователь, а MoneyGram отвечает за предоставление безопасного и надежного пользовательского опыта.
У этой модели есть и свои компромиссы. Для крипто-нативных пользователей, стремящихся свободно переводить активы в различные протоколы или внешние кошельки, кошелек с требованиями проверки личности клиента (KYC) — не первый выбор. Нас это не беспокоит. На рынке уже много профессиональных кошельков, обслуживающих сообщество DeFi. Наша целевая аудитория — обычные люди: им нужно переводить деньги родным за границу, получать средства, безопасно хранить активы, обменивать валюту по необходимости и использовать средства через известную и надежную сеть.
MGUSD также преодолевает экономические вызовы, связанные с хранением стейблкоинов в самокастодиальных кошельках. У большинства стейблкоинов на рынке много ограничений в правилах распределения стимулов к получению дохода и условиях, на которых институты получают этот доход. Самостоятельно выпуская MGUSD, мы можем разработать единую систему стимулов, экономическую модель и распределение стоимости, ориентируясь на ключевые потребности пользователей и партнеров.
Одно из самых важных преимуществ MoneyGram в том, что мы сочетаем онлайн- и офлайн-режимы, и это преимущество трудно скопировать. У нас есть и цифровые каналы обслуживания, и одна из крупнейших в мире офлайн-сетей для выплат. По сей день ежедневные денежные операции миллиардов людей по-прежнему зависят от наличных денег. Снятие наличных — это не устаревшая старая модель, а повседневная реальность. На сегодняшний день MoneyGram создала крупнейшую в мире сеть для двустороннего обмена криптоактивами и наличными.
Ценность MGUSD еще больше возрастает благодаря этой огромной сети. Цифровой баланс в приложении MoneyGram может служить хранилищем активов для пользователей; одновременно, используя офлайн-точки, цифровые активы можно гибко конвертировать в наличные, местную валюту, а также напрямую использовать для международных переводов, оплаты счетов, платежей по картам и других финансовых услуг.
Соответствие требованиям — тоже часть продукта. Мы не похожи на крипто-стартапы, которые дорабатывают процессы соответствия уже после запуска продукта. С самого начала нашего бизнеса мы строго придерживаемся требований. MGUSD с самого начала был разработан с учетом полного набора правил: проверки личности клиента, проверки санкционных списков, мониторинга транзакций, защиты прав потребителей, полностью соответствующих регуляторным требованиям для глобального движения средств.
Построение совершенной базовой расчетной архитектуры
Запуск MGUSD также является важным шагом в полной модернизации инфраструктуры MoneyGram. Мы будем в полной мере использовать ценность стейблкоинов в соответствующих сценариях. Следует пояснить, что при взаимодействии с партнерами и биржами, а также при ведении торговых операций мы также будем выбирать другие основные стейблкоины с рынка. Удобства, которые стейблкоины приносят конечным пользователям, также могут оптимизировать собственную операционную систему MoneyGram.
В настоящее время мы уже модернизировали модуль управления финансами для стейблкоинов и полностью интегрировали его в корпоративную финансовую платформу. Система управления денежными средствами компании теперь унифицированно управляет как традиционными денежными средствами, так и активами в стейблкоинах. Независимо от того, хранятся ли активы на традиционных банковских счетах или в блокчейне, в процессах управления финансами, бухгалтерского учета, расчетов и операционной деятельности применяются единые рабочие процессы, механизмы утверждения, контроль рисков и стандарты отчетности по данным.
На момент публикации этой статьи годовой объем валютных операций, которые мы проводим с использованием стейблкоинов, достиг 2 миллиардов долларов США. Реальные объемы бизнеса заставляют нас итеративно обновлять инструменты управления финансами. Стейблкоины больше не являются дополнительным модулем, оторванным от основного бизнеса, а становятся важной частью повседневного управления ликвидностью в будущем.
Это означает, что MoneyGram может использовать существующую корпоративную финансовую платформу для выплаты средств агентам, авансирования операций и расчетов с использованием стейблкоинов. Партнерам и офлайн-агентам не нужно дополнительно адаптироваться к совершенно новым процессам; функции, связанные со стейблкоинами, уже бесшовно встроены в стандартизированные рабочие цепочки MoneyGram.
В процессах авансирования и расчетов мы придерживаемся стратегии нейтралитета в отношении стейблкоинов, не привязываясь к одному конкретному токену, чтобы гарантировать, что агенты и партнеры всегда имеют достаточный выбор и операционную гибкость.
Здесь блокчейн действительно становится базовой инфраструктурой, эффективно снижая трение в процессах управления финансами, повышая эффективность глобального движения ликвидности, ускоряя процесс авансирования операций и позволяя нам более гибко распределять активы на различных рынках по всему миру.
Внедрение продуктов со скоростью стартапа
MGUSD — это не просто выбор технологии, а изменение операционной модели. Если бы мы продолжали использовать традиционную модель с многоуровневой передачей задач и длинными процессами, то сегодня, вероятно, все еще находились бы на стадии планирования, и продукт вообще не был бы запущен.
За последний год MoneyGram полностью перестроила организационную структуру отделов продуктов и технологий, внедрила плоское управление и разделилась на несколько бизнес-доменов. Каждый домен независимо отвечает за полный бизнес-модуль, ориентированный на пользователей, партнеров или платформу, возглавляется ответственным руководителем, и его ключевая цель — внедрение, а не просто координация работы.
Внутри каждого бизнес-домена далее формируются кросс-функциональные группы. В группе совместно работают специалисты различных направлений: продуктов, разработки, дизайна, анализа данных, соответствия требованиям, кибербезопасности, операционной деятельности, и все они сосредоточены на четких бизнес-целях. Основная цель этого механизма проста: уменьшить межфункциональные зависимости, повысить эффективность коммуникации, устранить все избыточные процессы и бюрократические элементы, которые не повышают ценность бизнеса.
Эта новая операционная модель не менее важна, чем любой выбор технологии блокчейн. На быстро меняющемся рынке недостаточно иметь совершенную стратегию; также необходимо уметь быстро принимать решения, внедрять продукты, анализировать результаты, итеративно улучшать и гибко корректировать курс, следуя за рыночными возможностями.
Мой прошлый профессиональный опыт также повлиял на подход к этой трансформации организационной структуры. На протяжении большей части карьеры я работал в среде, требующей эффективности, с четкими полномочиями и обязанностями и прямой обратной связью от пользователей. Эти качества являются основой успеха компании. Я ранее работал в Klarna, участвуя в выходе этой компании на рынок США. Этот опыт заставил меня глубоко осознать, что команда небольшого размера, с четкими полномочиями и обязанностями, члены которой обладают независимостью в принятии решений, может высвободить огромную исполнительскую силу.
В MoneyGram мы сочетаем эту операционную философию с преимуществами, которых нет у стартапов: институциональным опытом, накопленным за десятилетия работы в сфере международных денежных переводов. Преимущество компании заключается в богатых знаниях, заключенных в нашей команде, отделе соответствия требованиям, финансовом отделе, сети агентов и глобальной операционной деятельности. Мы не заменяем этот опыт, а усиливаем его.
Одновременно мы привлекли таланты из различных компаний, включая Klarna, Kraken, Root Insurance, Remitly, Stripe, Meta, eBay, и объединили их с опытной командой MoneyGram.
Наша цель — не поверхностно подражать стилю стартапа, а ускорить темпы модернизации продуктовой и технологической организации, сохраняя при этом строгий подход регулируемой глобальной финансовой сервисной компании.
При выборе партнеров мы придерживаемся тех же стандартов. Партнеры, участвующие в создании MGUSD, системы кошельков, управления балансом, финансово-расчетной платформы, должны не только обладать сильными техническими возможностями, но и соответствовать темпу современного рынка.
Партнеры, участвующие в создании MGUSD и сопутствующей системы кошельков:
- Stablecoin (дочерняя компания Stripe): регулируемый эмитент стейблкоинов, продукт соответствует требованиям американского закона «GENIUS Act»;
- Crossmint: предоставляет API для управления кошельками, управляет передачей MGUSD внутри платформы MoneyGram;
- FireblocksHQ: поддерживает корпоративную систему управления финансами в стейблкоинах для MoneyGram;
- m0: предоставляет инфраструктуру смарт-контрактов, отвечает за выпуск (чеканку) и изъятие (сжигание) токенов MGUSD;
- StellarOrg (Фонд Stellar): MGUSD первоначально размещен в блокчейне Stellar.
Весь продукт был внедрен примерно за год. Хотя технологии и партнеры важны, эффективность, достигнутая за счет оптимизации организационной структуры, не уступает по значимости ни одному решению в области технологической архитектуры.
Приверженность открытой партнерской экосистеме
Улучшение пользовательского опыта для конечных потребителей не означает, что мы ослабим поддержку партнеров; напротив, это сделает нас лучшим партнером. Более совершенная базовая инфраструктура может как создавать новые функции и оптимизировать существующие бизнес-процессы, так и предоставлять больше возможностей для пользователей и партнеров.
Наши офлайн-агенты, банки-партнеры, поставщики услуг мобильных кошельков, розничные торговцы и различные цифровые платформы обслуживают разные группы пользователей. Мы хотим, используя более качественные каналы переводов, более разнообразные варианты расчетов и более выдающийся пользовательский опыт, помочь всем партнерам расти вместе.
Такова наша бизнес-модель: MoneyGram может одновременно создавать ценность как для конечных пользователей, так и для партнеров, и одно дополняет другое. Улучшенный сервис управления балансом счета привлечет больше пользователей к продуктам MoneyGram; а разнообразные способы подключения партнеров позволят большему числу пользователей получить доступ к этой новой услуге и использовать ее.
Взгляд в будущее
В настоящее время весь проект все еще находится на ранней стадии. Формы продуктов, регуляторные правила, потребности пользователей будут продолжать развиваться, но направление нашего развития всегда остается ясным: пользователи по всему миру хотят иметь стабильный инструмент для хранения активов, более качественные финансовые услуги, а также возможность полностью контролировать способы хранения, перемещения и использования своих средств.
Именно это было нашей первоначальной целью при запуске MGUSD. Мы выпустили токен не ради самого факта выпуска, а чтобы на основе зрелой сети, известной и пользующейся полным доверием людей, создать более совершенное решение для хранения, перемещения, получения и использования средств.
