Les paiements internationaux ont cessé d'être un problème ponctuel pour les utilisateurs russes. Après 2022, le marché a traversé une phase d'adaptation d'urgence pour évoluer vers un modèle plus mature. Les utilisateurs ne cherchent plus simplement n'importe quel moyen de paiement qui fonctionne. Aujourd'hui, ils évaluent le coût de l'opération, sa rapidité, la probabilité de réussite du paiement, les limites, la qualité du support et la transparence juridique du service.
Le point de départ a été le 5 mars 2022, lorsque Visa et Mastercard ont annoncé la suspension de leurs activités en Russie. Pour les utilisateurs, cela signifiait que la carte bancaire habituelle n'était plus un outil universel pour payer des sites web, des applications et des voyages à l'étranger. Cependant, l'habitude de payer par carte n'a pas disparu. Selon les données de la Banque de Russie, en 2025, 72,7 milliards d'opérations pour un montant de 154,3 trillions de roubles ont été effectuées à l'aide de cartes de paiement. En moyenne, chaque habitant du pays possédait 3,6 cartes bancaires.
L'utilisateur grand public a toujours besoin d'un outil de paiement familier. La carte reste le moyen de paiement le plus compréhensible : interface connue, solde, limites, historique des opérations, remboursements et support. Par conséquent, la carte virtuelle n'est pas devenue un compromis, mais une réponse logique aux changements de l'infrastructure internationale des paiements.
Aujourd'hui, la demande est façonnée par deux scénarios principaux.
Le premier concerne les voyages à l'étranger. En 2025, les Russes ont effectué 31,5 millions de voyages à l'étranger, et le flux touristique a augmenté de 15,6% pour atteindre 13,4 millions de voyages. Pendant les voyages, la carte n'est pas seulement utilisée pour payer les billets d'avion et les hôtels. Elle est nécessaire pour les taxis, la location de voitures, les dépôts de garantie, les services locaux, l'enregistrement en ligne, les abonnements et les dépenses imprévues.
Le deuxième scénario concerne les services numériques et l'économie d'abonnement. Selon DataReportal, fin 2025, 94,4% des habitants de Russie utilisaient internet. Il s'agit pratiquement de toute l'audience active, qui utilise quotidiennement des applications, des services cloud, des plateformes éducatives, des marketplaces et des outils pour travailler avec du texte, des images, des vidéos et du code logiciel.
Les abonnements étrangers représentent toujours une part importante des dépenses numériques des Russes. Selon une étude GetPayAll, publiée par CNews en juillet 2025, 48% des personnes interrogées utilisent des services étrangers officiellement indisponibles en Russie, et 42% continuent de payer des abonnements étrangers. Dans la même étude, 37% des utilisateurs dépensaient entre 500 et 1000 roubles par mois pour des services numériques, 29% entre 1000 et 2000 roubles, et 12% plus de 2000 roubles.
Selon les données de NAFI de novembre 2025, 47% des utilisateurs d'abonnements payants payaient pour des cinémas en ligne et des services de streaming, 38% pour des abonnements bancaires, et 34% pour des abonnements à des marketplaces. Un facteur de croissance supplémentaire a été les services d'intelligence artificielle. 51% des internautes russes ont eu recours à des réseaux neuronaux au cours de la dernière année, selon les données du VTsIOM.
Pour le marché des paiements, cela signifie une chose : les paiements internationaux sont devenus un besoin régulier, et dans de nombreux cas quotidien. Un utilisateur peut vivre dans une économie en roubles, percevoir ses revenus en Russie et payer chaque mois des services étrangers. Par conséquent, le produit doit être conçu non pas pour une opération unique, mais pour une utilisation constante.
Ces dernières années, le marché a considérablement changé. Si auparavant, pour payer des services étrangers, les utilisateurs avaient recours à des connaissances à l'étranger, à des intermédiaires ou à diverses méthodes d'échange, aujourd'hui, le critère principal est la commodité. Les clients attendent un scénario de paiement simple et compréhensible, comparable aux services bancaires habituels.
La carte bancaire étrangère convient à ceux qui peuvent ouvrir et gérer un compte hors de Russie. Les intermédiaires sont pratiques pour des opérations ponctuelles, mais ne donnent pas à l'utilisateur un contrôle total. Les transferts P2P et en cryptomonnaies sont efficaces pour un public expérimenté, mais nécessitent une compréhension des réseaux, des frais, des taux de change et des risques potentiels.
Les cartes-cadeaux ne résolvent qu'un nombre limité de tâches et deviennent rarement un outil de paiement universel.
La principale concurrence se déplace progressivement du plan "est-il possible de payer ?" vers le plan de la qualité du produit de paiement. Aujourd'hui, la conversion des opérations réussies, les commissions transparentes, la vitesse d'émission de la carte, les limites claires, la possibilité de remboursement, la gestion des risques et le fonctionnement dans un modèle juridique compréhensible sont importants. Ce n'est plus un marché de solutions temporaires, mais un marché à part entière de services financiers.
Les cartes virtuelles s'intègrent parfaitement dans ce modèle. Selon Juniper Research, le volume mondial des paiements par carte virtuelle passera de 5,2 trillions de dollars en 2025 à 17,4 trillions de dollars d'ici 2029. Cette croissance est motivée non seulement par la demande des utilisateurs privés. Les entreprises utilisent également activement les cartes virtuelles pour contrôler les dépenses, gérer les limites, les voyages d'affaires, les abonnements et le paiement de services numériques.
Pour un utilisateur en Russie, la valeur d'une carte bancaire résulte de plusieurs facteurs simultanés. La carte doit être émise rapidement, être rechargée de manière habituelle, afficher un solde clair, prendre en charge les paiements réguliers, fonctionner avec des portefeuilles électroniques et avoir des commissions transparentes. Si l'un de ces éléments manque, le service redevient une solution temporaire.
La question de la réglementation n'est pas moins importante. L'utilisateur peut ne pas comprendre les licences et les juridictions, mais il perçoit la différence entre une plateforme aux règles transparentes et un intermédiaire aléatoire. Pour un service financier, l'identification du client, des limites claires, les règles de remboursement, les mécanismes de blocage des opérations, la protection contre la fraude et un support de qualité sont fondamentaux. Plus une personne utilise le service fréquemment, plus ces facteurs prennent de l'importance.
C'est précisément ici que se forme une nouvelle opportunité commerciale. Le paiement international n'est plus une fonction supplémentaire d'une carte bancaire. C'est un produit à part entière avec sa propre économie : coût d'acquisition du client, réutilisation, montant moyen de recharge, part des opérations réussies, charge sur le support, niveau de risque opérationnel et fidélisation des utilisateurs. L'avantage concurrentiel revient aux entreprises qui savent gérer efficacement ces indicateurs, et non à celles qui se contentent de promettre la possibilité de payer des services étrangers.
Chez Unbank, nous construisons notre service précisément selon cette logique. Il est destiné aux utilisateurs qui ont besoin d'un outil de paiement pour des services étrangers sans ouvrir de compte bancaire à l'étranger. L'utilisateur peut recharger une carte virtuelle en roubles et l'utiliser pour des paiements en ligne et hors ligne. La valeur du produit ne réside pas dans la carte virtuelle elle-même, mais dans un scénario de paiement complet : recharge, émission, gestion, contrôle des dépenses et utilisation dans diverses catégories.
Parallèlement, nous développons notre orientation B2B pour les entreprises menant des activités économiques extérieures. Elle couvre le paiement de factures aux fournisseurs étrangers, les règlements des contrats de commerce extérieur et les transferts internationaux. Cette activité est strictement réglementée, et l'ensemble de licences dont nous disposons nous permet de la mener conformément aux exigences établies. Nous assurons un accompagnement documentaire complet : de la vérification de la facture et du contrat au paiement au fournisseur et à la transmission des documents de clôture. Selon la structure de la transaction, les règlements peuvent être effectués dans différentes devises.
Nous sommes convaincus que le marché des paiements internationaux continuera d'évoluer des solutions temporaires vers une infrastructure financière à part entière. L'utilisateur a déjà dépassé l'étape où il était prêt à payer pour n'importe quel schéma fonctionnel. Aujourd'hui, il compare les services comme il le ferait pour tout autre produit financier : selon le coût, la fiabilité, la transparence, la qualité du support et la stabilité du résultat.
Pour les entreprises, cela signifie un nouveau niveau d'exigences. Il ne suffit plus de simplement émettre une carte pour le client. Il est important d'assurer une expérience de paiement complète : des conditions claires, des commissions transparentes, un fonctionnement stable du service et des risques opérationnels minimaux.
Le paiement international s'est définitivement établi comme une catégorie autonome de finances numériques. Pour l'utilisateur, c'est la possibilité de conserver l'accès à ses services habituels, ses voyages et ses achats à l'étranger. Pour le marché, c'est un nouveau segment où la concurrence ne se basera pas sur des promesses en l'air, mais sur la qualité de l'infrastructure de paiement.
