Ripple：一场高端金融民粹的精妙实验

链捕手Pubblicato 2025-03-04Pubblicato ultima volta 2025-03-04

作者：YettaS

昨天总统一句话又带飞了$XRP，短时间内超越 $ETH 成为 FDV 第二，虽然它早已扬名在外，但没几个人知道它做什么，Ripple 到底是不是个庞大的骗局？如果不是，那为什么我们日常几乎看不到它的真实用户？Ripple 的业务规模究竟如何，是否足以支撑它现在的价值？如果不能，那它依靠的是什么？

这篇文章将带你拆解 Ripple 的业务逻辑，直面它的挑战与争议，从它的跨境支付创新到核心的 XRP 桥梁角色，帮助我们一起深入理解如何在这个行业把“民粹”玩成一场资本与技术的盛宴。

Ripple 是一门怎样的生意？

Ripple 做的是跨境支付的生意。传统跨境支付的流程分为信息流与资金流。信息流层面通过 SWIFT 统一各个收汇款国的标准；资金流层面是由发起行与收款行完成清算与结算，如果二者之间没有直接关系，就需要通过对应银行或中央银行来进行资金转移，大部分资金转移都需要通过多个中间银行。因此就会产生：1. 耗时长、2.成本高、3.透明度低等问题。

Crypto 来解决资金的转移与结算就非常合适。

先来说说稳定币下的解决方案：本地 OTC/支付公司接收外汇，由它们在银行换成 USD，USD 需要去找 OTC 比如 Cumberland 换成 USDT，再由 USDT 在链上完成转账，在接收端也要再次完成 USDT 到 USD 的 OTC 转换，然后再通过银行进行换汇换成本地货币。在这个解决方案下，USDT 的转移与结算变得非常简单，但难点以及护城河所在是整个 OTC 网络。如果是走 USDC，这个流程会更方便一点，因为可以直接在合规场所与 Circle 完成出入金。

下图是以一端为 USDT，一端 USDC 为例的流程图。实际上，下图中的红框部分才是整个稳定币跨境支付的关键，即随时都有 OTC 能提供 USDT 的出入金，他们占用的资金量并不小，这是跨境支付中“成本最高”的一个环节，因此也是 Tether 最有护城河的地方，这正是我在《裂隙中的共识：Tether与全球金融新秩序》中提到的：各类渠道和兑换平台都成为了 Tether 打工人帮它把网络铺向全球。

Ripple 其实是一个比稳定币更简单的方案，它的流程就是外币通过当地银行或支付机构去 CEX 换成 XRP，XRP 打到接收国 CEX，然后再将 XRP 换成本地货币。下图是以巴西到泰国为例，货币链路为 BRL -> XRP -> BHT。换言之，Ripple 是用 XRP 作为桥梁货币再造了一个外汇市场。

Ripple 其实提供了一个非常巧妙且高效的跨境支付解决方案。在传统的 SWIFT 或稳定币跨境支付场景中，资金占用一直是个痛点。每次进行换汇时，银行或 OTC 通常需要预先注入足够的资金到账户中，确保整个支付流程顺利完成，比如稳定币方案中，银行要有足够的 USD 进行换汇，OTC 商则需要提前储备 USDT。这种预注资（pre-funding）不仅繁琐，而且大大降低了资金使用效率。但 Ripple 的优势在于，它巧妙地利用了 CEX 的流动性机制，避免了这种现金提前备置的痛点。通过直接在 CEX 进行资产交换，这就是它提出来的 On-Demand Liquidity 。

再造这个外汇市场的关键是什么

Ripple 并不只是做一门普通的生意，它更像是在推动一套全新的跨境汇款模式。从合规性角度来看，不同地区的政策环境和可采取的交易模式各不相同，而 Ripple 凭借自身的努力，试图单枪匹马推动这个全新的市场变革。

在 Ripple 的发展路径上，有两个关键要素：

银行 BD：让银行愿意使用 XRP 这套跨境支付方案。
CEX 市场深度：确保各地区的 XRP 交易市场有足够的流动性，支持全球货币兑换。

为此，Ripple 并没有少做事。

首先说第一点。Ripple 在 2017 年之前并没有直接涉足太多与货币相关的业务。它最初的目标是取代 SWIFT，依靠信息层的优势，与众多银行展开合作，推动市场的教育进程。通过这种方式，Ripple 逐步让各地的主要银行成为了其战略合作伙伴。比如，2016 年 9 月，SBI (Strategic Business Innovator)以 5500 万拿到了 Ripple 10.5％的股份。同年，Ripple 还拿到了 SCB(Siam Commercial Bank）的投资。而到 2017 年， Cuallix才作为第一个金融机构来尝试推动XRP作为桥梁货币，伴随着疫情，以 XRP 为桥梁货币的业务才大量铺开。

这里也解释一下为何很少能搜到 Ripple 的真实使用案例，因为 Ripple 的跨境支付方案并不会直接暴露给普通用户或商户。它主要是通过银行的渠道进行运作，商户或收汇款方并不需要知道银行背后汇款走的是什么途径。实际上，只要银行愿意分出零星半点业务走 Ripple，就足够支撑整个商业模式了。

再说说第二点。Ripple 必须要建立一个全球化的 CEX 网络确保 XRP 的交易深度，7*24 小时可交易、滑点足够小、deposit 与 withdraw 足够顺畅。在这一端，Ripple 也下足了功夫。比如，2019 年，Ripple 投资了墨西哥的第一家 CEX Bitso，并逐渐将其市场影响力扩展到巴西与阿根廷。同时，菲律宾的主流交易所 Coins.ph 成为了 Ripple 的授权合作伙伴，成为其 XRP payment 的 Preferred CEX，进一步提升了 Ripple 的市场渗透力。

Ripple 其实是一个高度 BD 驱动的业务，随便看看 Linkedin 就会发现 Ripple 养了大量的 BD 与 Marketing 团队，而且全是咨询与投行高端背景，这个局一般人撑不起来。

这个生意 Ripple 做得怎么样

2023 年，全球跨境支付的体量约 190万亿。对比之下，Ripple 至今跨境交易量约 3500 万笔，交易额约 700 亿，这个体量在全球跨境支付的体量面前也就芝麻大小。

我访谈过一个拉美当地的 OTC 商，他们一年的跨境交易额大概在 10 到 15 亿美金，这还仅仅是一家普通的 OTC desk，这么看来，Ripple 的交易规模相较于稳定币支付的市场影响力，也微不足道。

按照行业惯例，跨境支付的费用通常在 1%-2%之间。以此推算，Ripple 若仅靠跨境支付业务收入来盈利，显然是杯水车薪。

更甚者，在早期，Ripple 为了让银行与支付公司使用它的解决方案，它要做大量补贴。譬如 Ripple 在 2020 年一个季度就给曾经世界第二大汇款公司 MoneyGram 支付了1500万美金的补贴，激励他们使用 Ripple 网络。

Ripple 下一步怎么走——扩展托管与稳定币

与 Tether 直接借助美元的全球流动性、助推美元霸权扩张不同，Ripple 的生态完全依赖自建网络和拉拢联盟来维持，这个支付业务的瓶颈显而易见。因此，Ripple 也要思考如何突破这个瓶颈。建立在自己企业端的客户优势，Ripple 选择了三条业务线进行扩张 —— Payment、Custody、Stablecoin。

2023 年 5 月， Ripple以2.5亿美金收购了瑞士托管机构Metaco 。

2024 年 6 月， Ripple收购了Standard Custody ，Standard 拥有美国近 40 张货币支付相关牌照、新加坡金融管理局（MAS）的主要支付机构许可证（MPI）以及爱尔兰中央银行的 VASP（虚拟资产服务提供商）注册，它的 CEO Jack McDonald 兼任 Ripple 稳定币高级副总裁，这实际上是为 Ripple 发行稳定币铺平道路。

2024 年 12 月，Ripple 正式发行 RLUSD 稳定币，并获得了纽约金融服务部(NYDFS)的批准。

到此，Ripple 完全可以按照一个正常的 Fintech 公司看待，三条业务链拆解得明明白白。

Crypto 如何帮助了 Ripple

如果说靠业务本身赚钱不多，那么 Ripple 靠什么盈利？答案很简单：卖币。

Ripple 与 SEC 那场旷日持久的诉讼，正是因卖币而起。 SEC指控Ripple向1278家机构销售了超过13亿美元的XRP ，以此为公司融资。而 SEC 认为 XRP 是未经注册的证券，这一行为违反了联邦证券法，并要求 Ripple 支付高达 20 亿美元的罚款。最终在 2023 年 8 月，法院裁定Ripple只需支付约1.25亿美元，但法官同时也提到其“按需流动性”（On-Demand Liquidity）服务可能越界。

Ripple 为何能这样大量卖币？

前面我们提到过 On-Demand Liquidity(ODL)是 Ripple 跨境支付方案的核心，只要保证了 XRP 的流动性，各方都不需要 pre-funding，就可以在换汇的时候通过 XRP 实现。也正基于此，ODL 为 Ripple 提供了持续变现的流动性支持，毕竟 XRP 最大的持有者就是 Ripple 自己。并且，作为跨境支付的桥梁货币，XRP 显然不应该被定义为证券而是货币。

On-Demand Liquidity 其实是 Ripple 业务中非常妙的一石三鸟。

Ripple 将业务需求与 XRP 的流通紧密绑定，XRP 在业务场景中的流动性，既为 Ripple 的叙事提供了基础，也让它在资本市场的操作更加得心应手。

一场高端金融民粹实验

Ripple 的商业模式实际上已经逐渐从产品转向资本运作，逐步演变成一种“市场共识驱动”的盈利方式，这也是为什么我们会笑称 Ripple 是蓝筹 meme，只跟随政策利好波动。

在我看来，Ripple 的商业逻辑是一场高明的“金融民粹实验”。它通过对跨境支付痛点的包装，吸引主流金融机构的参与，同时利用 Crypto retail 的认知偏差，放大了其业务的战略意义。而这也让 Ripple 的商业运作脱离了传统 Fintech 公司那种简单的“业务驱动盈利”路径，进入了一个更多依赖“市场叙事”与“资本逻辑”的高风险高收益领域。

我们无从得知项目方的初心如何，是借助资本运作获得初始资金从而推动产业进步，还是借用有一定价值的产品来玩资本套利的游戏。但不可否认的是 Ripple 对金融民粹的精妙掌控。

在金融市场中，价值创造与价值认知往往并不完全对等，特别是在 Crypto 这种高度投机化的环境下，“市场共识”本身就能构成一种商业模式，而 Ripple 恰恰是这一模式的典型案例。它既不像传统 Fintech 那样完全依赖产品增长来推动收入，也不完全像纯粹的 Crypto 投机项目依赖流动性泡沫，而是巧妙地穿梭于合规金融体系之间，以机构背书来塑造可信度，同时借助政策与市场情绪放大其叙事。

Ripple 到底在创造价值，还是在制造信仰？高端金融民粹的核心，往往就在于这种暧昧的边界。

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