作者：小岩
编辑：小鹿
根据外媒报道，CFPB（美国消费者金融保护局）正在调查支付平台Zelle上所出现的客户资金处理问题。据悉，该平台一直面临诈骗，欺诈交易审查等方面的质疑和投诉。
由于Zelle由摩根大通，富国银行，美国银行等全美7家最大财团组成，所以CFPB的主要调查对象还包括摩根大通，美国银行，富国银行等大型银行，旨在审查“当客户对通过Zelle进行的交易提出异议时，银行该如何应对”。由此可见，此次的调查范围，不可谓不大。
即时支付平台Zelle涉嫌数亿美元欺诈和诈骗，摩根大通等银行因此接受调查...
照例，让我们先了解一下事件的始末经过。
就在最近，因为知名的即时支付平台Zelle涉嫌数亿美元的交易存在欺诈和诈骗行为，CFPB就“银行该如何处理网络上的争议交易”这一问题展开了调查。也正因此，有关“相关银行在阻止非法转账，特别是预防诈骗这一方面做得不够彻底”的投诉不绝于耳。所谓诈骗，在这里也有了实质性的定义，即有人在受到欺骗的情况下所进行的授权行为。
在调查过程中，相关调查人员发现，其中的3家银行，即摩根大通，富国银行以及美国银行（这3家银行也是Zelle最大的所有者银行） 在审查客户和终止欺诈账户方面做得不够到位。
调查小组委员会发现，2023年，这3家银行向举报Zelle骗局的受害者报销了38 %的费用，明显低于2019年的62%。小组委员会还表示，这3家银行共同拒绝偿还2021年至2023年间有争议的Zelle交易中的8.8亿美元。
对于这样的指控，Zelle方面显然是不能认可的。在参议院听证会上，Zelle母公司Early Warning Services的首席执行官Cameron Fowler就表示，超过99.9%的Zelle交易是在没有任何欺诈报告的情况下执行的，他还表示，“欺诈性Zelle交易的报销率不如犯罪本身重要，增加报销也不能解决这个问题”，意思是督促大家把重点放在犯罪分子身上，这才是整个社会，整个行业，整个政府最重要的解决方案。
很难讲，这样的说法是否是在避重就轻和转移话题。
反将一军！摩根大通考虑起诉监管机构。
面对这样的质疑，摩根大通率先站出来进行反驳和评论。该行表示，该机构正在“超越法律要求”，并警告称，“它可能不得不在法庭上质疑监管机构的行为”。
摩根大通方面表示，CFPB给了银行两个选择：要么寻求和解，要么面临执法行动。而公司则在评估接下来的步骤，这其中包括诉讼。
发言人还表示，CFPB认为包括摩根大通在内的几家银行违背了相关的法律要求，为所有未经授权的交易，甚至可以说是某些类型的骗局提供了报销。这样的说法本身就是不负责任的，“CFPB应该预料到会受到挑战，以确保他们的行动在法律范围内”。
摩根大通方面还提出了一个十分值得讨论的观点：当客户们的账户因为被黑客入侵而蒙受损失时，银行是否应该对其进行赔偿？
按照联邦法规的要求，银行是需要偿还客户未经授权的付款，“账户被黑客入侵”便是其中之一。但在银行的眼里，要求银行退还客户被骗批准付款的转账是十分不合理的。按照他们的说法，“覆盖欺诈成本本身就会鼓励更多的欺诈行为发生，并由此造成更大的损失”。
但事实上，在很长的一段时间里，“用Zelle转账受骗，银行进行理赔”似乎是一个不成文的规矩。
在Zelle转账遭遇诈骗早就有之，仅2021年和2022年，仅仅计算经手的4间银行，就有近20万笔交易涉嫌诈骗，涉及金额高达2亿多元。彼时，为了进一步提高网络转帐的安全性，并杜绝诈骗行为的发生，参与Zelle转账的几家主要银行还讨论制定了理赔指南，并退还了受骗用户的损失和银行间的非法转账，这其中就有摩根大通。
据了解，数千家的金融机构都允许顾客通过Zelle系统转帐，诈欺者常常以银行名义发给用户电邮，短信或者是直接打电话，让用户将钱转入一个账户，用户误认为这个账户是自己的。通常情况下，这一类电话的来电显示为银行的客服热线，但实际上是将受害人的电话与诈欺帐户相连。按照规定，银行应当退还未经授权的转帐，但如果用户受了骗，已经将钱寄了出去不，那这些金额是没有办法收到保护的。
获得众多银行支持和背书的Zelle，究竟是什么？
说到这里，我们就需要来聊聊本次事件的“始作俑者”——Zelle了。
Zelle是一个美国银行间的即时转账系统，最初由几家大银行发起成立。用户们可以使用邮箱和手机号注册这项服务，注册成功后，不同银行间的转账就不需要手续费了（只要双方使用的银行都是Zelle的合作伙伴即可） 。
转账时，用户只需要输入接收方注册Zelle时所使用的邮箱或者电话即可，实时到账。因为使用Zelle转账无需手续费，所以该项服务一上线，接入Zelle的银行便越来越多，就连华美（East West Bank）和国泰（Cathy Bank）这两家最大的美国本土华人银行也推出了Zelle转账功能。
不过，与常规的转账一样，除非接收Zelle转账的邮箱或者手机号没有注册Zelle，否则资金会直接进入对方的银行账户，无法撤回或者取消。一旦转错，也只能看对方愿不愿意退给你，收款方如果不愿意退，银行没有办法解决，即便报警也无济于事。也正因此，有人建议在使用Zelle转账时，可以尽量选择让收款方发起收款请求（Request）, 尽量避免使用自己主动转账（Send）。
不过，使用Zelle转账，还有一个pending可以加以利用，防范风险。通常有以下两种情况可以使用pending：一是银行认为这笔转账有风险，需要调查，必要时银行会选择银行账户，需要客户打电话去银行解锁；二是收款方大量接收Zelle转账，银行会认为是高风险，对收款方的账户展开调查，调查清楚后才会变成completed。
从根本上说，大家对银行监管方式，监管力度以及监管内容产生了质疑和争议，是包括摩根大通在内的几家银行本次身陷调查风波的根本原因。
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