Блокировки банковских карт после операций по обмену криптовалют происходят все чаще. В целях борьбы с отмыванием средств и мошенничеством могут быть заморожены средства как преступного происхождения, так и принадлежащие добросовестным пользователям. Эксперты рассказали «РБК-Крипто», что делать, если банк заблокировал карту, и какие действия помогут избежать этого.
Причины блокировок
Сегодня блокировка банковских карт после операций с криптовалютой — это массовое и системное явление, с которым сталкиваются как розничные инвесторы, так и профессиональные трейдеры, рассказала управляющий партнер адвокатского бюро «ЭЛКО профи» Елена Козина. Она отметила, что банки крайне настороженно относятся к любым операциям, связанным с анонимными и плохо отслеживаемыми транзакциями. Переводы на счета известных криптообменников или, что еще чаще, на карты частных лиц-обменщиков (P2P) автоматически попадают под пристальное внимание служб финансового мониторинга.
Блокировка средств банками осуществляется согласно требованиям 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При этом, конкретные алгоритмы оценки операций являются частью внутренних процедур финансовых организаций и не всегда прозрачны, говорит старший аналитик Bestchange.ru Никита Зуборев.
Он пояснил, что служба безопасности банка анализирует финансовую активность пользователя и на основании выявленных аномалий может инициировать блокировку средств. При этом важно понимать, что блокировка может быть связана как с действиями самого пользователя, такими как нетипичная активность или подозрительный контрагент, так и с другими факторами, например, внутренней политикой банка по оценке операций.
Банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа в том случае, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). При этом банк обязан это сделать, если в базу данных Банка России поступила информация от МВД России (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Это значит, что правоохранительные органы по факту обращения пострадавшего уже занимаются расследованием факта мошенничества.
Согласно закону № 115-ФЗ, банки обязаны отслеживать подозрительные операции своих клиентов и при обнаружении приостанавливать транзакцию или полностью блокировать счет.
Протоколы безопасности банков часто воспринимает серию мелких зачислений как дробление крупного платежа, и блокируют счета продавцов криптовалют, добавил партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов. По словам юриста, в некоторых случаях блокировка или прекращение обслуживания происходит без предупреждения.
«Основание для блокировки обычно не «криптовалюта» как таковая, а подозрительная финансовая активность. Счет может быть заблокирован, если источники средств непрозрачны, а платежи вдруг становятся нестандартными для клиента», — говорит Брисов.
При этом, он указал на то, что чем чаще проводятся подозрительные операции, чем крупнее суммы, и чем менее прозрачно происхождение — тем выше шанс на блокировку. Например, мелкие разовые переводы, покупки криптовалюты на суммы около $1000–2000 для оплаты бытовых услуг за границей банки часто не трогают. Но если вы регулярно переводите значительные суммы третьим лицам без какого-либо основания — это уже повод для подозрения. Также банк может заблокировать счет, если он связан с цепочкой подозрительных транзакций, говорит юрист: «Например, вы перевели деньги за букет цветов, а кто-то другой перевел на этот же счет за приобретение криптовалюты. Ваш счет тоже могут заблокировать.»
Телеграм-канал «РБК-Крипто» — подпишитесь и будьте в курсе самых главных и актуальных новостей о криптовалюте.
Присоединяйтесь к форуму «РБК-Крипто» в Telegram для обсуждения новостей и тенденций криптомира.
Что делать, если карту заблокировали
Если блокировка уже произошла, то рекомендуется действовать по следующему алгоритму, говорит Зуборев:
Уточнение причины блокировки
Необходимо обратиться в обслуживающий банк с запросом разъяснений относительно причины приостановки операции или блокировки. В рамках обращения следует запросить:
- ссылку на примененную норму законодательства;
- перечень документов, необходимых для прохождения проверки;
- порядок и предполагаемые сроки рассмотрения предоставленных материалов.
Подготовка подтверждающих документов
Как правило, банк может запросить:
- документы, подтверждающие источник поступлений (договоры, счета, акты, чеки, выписки);
- справки о доходах;
- подтверждение взаимоотношений с контрагентом (переписка, инвойсы, соглашения и др.).
Предоставление письменного пояснения
Рекомендуется направить краткое и обоснованное пояснение, содержащее:
- описание источника происхождения средств;
- ссылки на подтверждающие документы;
- указание на законность и добросовестный характер проводимых операций.
Юристы отмечают, что незамедлительный и честный диалог с банком может значительно повысить шансы на разблокировку. По словам Козиной, немедленный звонок на горячую линию может и не помочь узнать точную причину блокировки, формулировки могут быть размытыми: «проверка операции», «требуется предоставить документы», «подозрительная транзакция». Но это позволит сразу же зафиксировать запрос.
Проверка поданных клиентом документов может занимать у банков 30 рабочих дней, а в сложных случаях и дольше. Зуборев добавил, что если банк отказывает в разблокировке, то клиент имеет право подать повторный запрос, а также запрос официального письменного подтверждения отказа в разблокировке с разъяснением причин, который нужно приложить к повторному запросу.
В случае необоснованного отказа или отсутствия удовлетворительного ответа можно направить жалобу в Банк России или Росфинмониторинг. Есть возможность сделать это на сайте ЦБ или на портале «Госуслуги» (для физических лиц). В обращении следует указать все факты, даты и суммы операций, а также приложить все документы, подтверждающие законность действий.
Эксперт напомнил, что существует возможность разблокировки средств при личном визите в отделение банка, при условии предоставления полного пакета документов. Рекомендуется заранее согласовать дату визита и список необходимых документов с менеджером банка, чтобы ускорить процесс рассмотрения, уточнил Зуборев.
Если же дело идет к судебному разбирательству, то и здесь нужно действовать поэтапно, говорит Брисов. Первым шагом всегда должна быть претензия в банк — без этого суд не примет иск. По потребительским спорам банк обязан ответить в течение 10 дней, при арбитражных (например, если спорит ИП или юрлицо) — в течение 30 дней.
Далее, если речь идет о физическом лице и сумма спора не превышает 500 тыс. руб., закон требует обращаться к финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену). Брисов пояснил, что это обязательный фильтр: суд примет дело только после заключения омбудсмена. Если сумма выше или вы юрлицо, то этот шаг не нужен — после претензии в банк можно идти сразу в суд.
Как избежать блокировки
Идеального рецепта от блокировок нет, фактически никто от этого не застрахован, говорит Зуборев. Поэтому, по словам эксперта, для криптообменных операций лучше не использовать карты, на которые зачисляется заработная плата, пенсии или другие социальные выплаты, а завести отдельную карту или банковский счет. В случае, если банк сочтет операцию подозрительной и временно заблокирует этот отдельный счет, человек не останется без доступа к средствам, необходимым для повседневных нужд.
Рекомендуется дозировать суммы, поскольку крупные единовременные операции всегда вызывают больше вопросов, чем несколько мелких, говорит Козина. Но и здесь важно не нарушать правило о дроблении платежей, которое само по себе является подозрительным, добавила она.
Дробить нужно осторожно и закономерно, согласился с предыдущим экспертом Брисов. Лучше делать операции аккуратно, не превышая обычные обороты ваших транзакций по сумме и их частоту.
Кроме того, эксперты рекомендуют выбирать банки с «гибкой» политикой. Некоторые банки уже публично заявляют, что «не работают с криптовалютой» или автоматически блокируют операции, которые видят как связанные с нею. По словам юриста, лучше заранее уточнить политику банка.
Как действовать при блокировках при обмене криптовалюты и к чему готовиться, расскажет в ближайшем аудиоэфире Форума РБК Крипто Андрей Тугарин, основатель юридической компании GMT Legal, эксперт в области регулирования блокчейна и криптовалют.
Также поговорим о том, что сегодня можно и что нельзя делать с криптоактивами в России: от майнинга до рублевых стейблкоинов. И какие последствия принесет 19-й пакет санкций ЕС.
Эфир пройдет во вторник, 30 сентября, в 19:00 на РБК Крипто. Форум. Оставить свои вопросы можно в ветке Форума «Эфиры с экспертами», они будут рассмотрены в прямом эфире.
В Казахстане ликвидировали «крупнейший в СНГ» отмывочный криптосервис
«Спрос на биткоин есть». Что будет с криптовалютами в ближайшие дни
Кто-то впервые с 2013 года перевел биткоины. Он заработал более $40 млн
